Jak ANULOWAĆ KREDYT HIPOTECZNY? Odzyskaj SWOJE PIENIĄDZE!

Z czego, wiesz, te 750 zł było kapitału, wreszcie to były odsetki. Czy możesz powiedzieć, kiedy banki w ogóle mogą zabrać nam taką nieruchomość? Czeka nas masowy upadek banków? Czy banki mogą upadać, właśnie jakby nagle ruszyła taka lawina? Ta rata na dzień dzisiejszy, ok, jest 3600, ale jak stopy pójdą do góry, to się to zmieni na przykład właśnie do poziomu 5400, 7200, nawet może i 9. To jest wyrok, który tak naprawdę ten przewód otwiera, bo TSUE wskazało, że tak, po pierwsze możemy te umowy badać. Banki grają nie fair, bo tak się mówi o tej banksterce, bo filmy, ale trochę jak Cię słucham, no to tak trochę jest, bo to już w 2015 czy 2016 roku nikt wskazywał, że nie mamy żadnych instrumentów kontroli nad tym, jak ten wybór jest ustalany.

Dzień dobry Łukaszu, dzień dobry Państwu, dziękuję Ci za zaproszenie oraz już kolejny, bo też będzie nasz trzeci raz, jeżeli dobrze liczę. Tak jest, tak jest. No i cały czas temat aktualny, cały czas te kredyty są, cały czas walczysz i to jest takie ważne dzisiaj, że nie jesteśmy bezradni wobec banków, nie jesteśmy sami w tym właśnie procesie, bo zawsze zderzenie z takim gigantem kończyło się niezaciekawie, a jednak są osoby jak Ty, które pokazują, że da się, więc... Cieszę się, że możemy o tym porozmawiać. No i powiedz mi to, co się ostatnio stało, bo jesteśmy świeżo praktycznie po tym, jak CUE przesądził właśnie ten spór o Vibor. Niestety ten nie jest dobry dla chyba wszystkich klientów, ale czy nie jest dobry? No to pytanie do Ciebie. Co się stało? Oczywiście tak.

Natomiast każda sprawa będzie badana osobna, jeżeli chodzi o wywiązanie się banku w stosunku do klienta z obowiązków informacyjnych, Wszystkie klauzule zawarte w umowach, jeżeli chodzi o to, jak jest oprocentowanie liczone i też jeżeli chodzi o to, jakie ryzyko wiąże się z danym kredytem, bo nie oszukujmy się, większość kredytów w naszym kraju jest na zmiennym oprocentowaniu. Już w 2018 roku KNF przekazywał do Parlamentu Europejskiego dane mówiące, że 99% Kredytów na tamten moment w naszym kraju jest właśnie na zmiennej stopie, a w 2024 roku wartość kredytów, samych kredytów na WIBORze to było ponad Kredyt HIPOTECZNY. Kredyt HIPOTECZNY.

A, no i to właśnie było moje kolejne pytanie, czy to właśnie jest taki koniec, ten wyrok oznacza, że sądy w Polsce przestaną badać właśnie sprawę wyboru, czy nadal właśnie jest pole do podważania tych umów? To jest wyrok, który tak naprawdę ten przewód otwiera, no bo TSUE wskazało, że tak, po pierwsze możemy te umowy badać, można badać klauzule oparte o oprocentowaniu WIBOR, po drugie wskazał, że faktycznie w tych umowach od 2018 roku, jak już obowiązywało rozporządzenie BMR, nie ma obowiązku informowania klienta o metodologii, nie ma obowiązku informowania klienta o tym, że Bank przekazuje dane do administratora, który na podstawie tych danych tworzy stawkę WIBOR. Ustęp ustala. Nie ma obowiązku informowania, że te dane nie odzwierciedlają faktycznych realnych transakcji, ale tutaj właśnie badamy spełnienie tych obowiązków informacyjnych i też

To, czy bank przekazując, dodając jeszcze od siebie informacje, poza na przykład wskazaniem, że WIBOR to jest wskaźnik opracowywany przez Spoken od 18 roku, GPW Benchmark, bo ona była od 18 roku i jest administratorem wcześniej, przez co jeszcze nie... ACI Polska, Stowarzyszenie Rynków Finansowych. Czy bank nie dodając definicję, czy tutaj nie wprowadził zniekształconego obrazu, czy klient generalnie nie był w sytuacji, że klient myśli, że WIBOR to jest jedno, a później w rzeczywistości to jest zupełnie co innego i tak naprawdę klient mając świadomość czym ten WIBOR jest, jak ta klauzula oprocentowania jest ustalana, tej umowy by nie podpisał. A powiedz mi w takim razie, to jak taki przeciętny Kowalski dalej może teraz walczyć, mając właśnie kredyt w złotówkach?

Co możemy zrobić teraz? Przede wszystkim trzeba spojrzeć na swoją umowę i trzeba ją po prostu zweryfikować, zweryfikować jej zapisy. Czyli to, od czego musimy zacząć, to musimy sprawdzić po pierwsze, czy w naszej umowie jest informacja o ryzyku, czyli o tym, jak wzrosną te raty wskutek zmiany oprocentowania. Druga rzecz, to co też właśnie wskazał w treści wyroku Trybunał, no to oprócz informacji o tym, jak wzrosną raty, też powinna być zawarta informacja o tym, jak zmieni się RSO wskutek wzrostu oprocentowania. I tu ta sprawa, która była w TSUE dotyczyła umowy zawartej przez klienta w 2019 roku na okres 20 lat. I TSUE wskazał, że Jeżeli jest górny limit oprocentowania w umowie, że bank ustala, że maksymalnie to będzie 10%, no to klient powinien mieć podane RSO przy tym górnym limicie.

Jeżeli znowu nie ma tego górnego limitu, a tak naprawdę jednak w naszych umowach, które funkcjonują na naszym rynku, tego górnego limitu nie ma, To bank powinien podać najwyższą historyczną wysokość Viboru z ostatnich 20 lat i dla niej po prostu obliczyć RSO i pokazać klientowi, zobacz, jeżeli znowu coś się stanie i Vibor będzie na maksymalnym historycznym poziomie, to Ty zapłacisz tyle za ten kredyt, taki będzie Twój koszt. Więc tu od tego musimy zacząć. Też co ważne, bo tak jak właśnie wskazaliśmy, tak jak wskazał TSUE od tego 2018 roku, jak BMR zaczął obowiązywać, to banki nie muszą informować o tej metodologii, nie muszą informować o tym właśnie, że są panelistami.

Natomiast też od tego roku banki miały obowiązek przekazywać klientowi tzw. formularz informacyjny, Formularz, którego wzór był też ustalony przez Unię. I też, jeżeli mamy ten formularz, no to musimy też spojrzeć tego formularza, jeżeli chodzi o te obowiązki, o te informacje odnośnie ryzyka i kosztów. Jeżeli go nie mamy, to musimy wystąpić. Kolejną rzeczą to jest sprawdzenie, jak jest wskazana, jak jest napisana klauzula odnośnie oprocentowania. Czy ona jest przejrzysta, bo tutaj... Ten wymóg Trybunał podniósł. Czy ta klauzula jest w sposób przejrzysty napisana? Czyli czy klient, mówiąc kolokwialnie, bez specjalistycznej wiedzy, bez jakichś nie wiadomo jakich studiów, jest w stanie to zrozumieć? I tutaj no znowu, wiesz, tych klauzul była cała masa.

No i w porcie o to podjąć decyzję, czy chcę się już teraz tym zajmować, czy jednak wolę poczekać, aż szalenia orzecnicza będzie bardziej klarowna. Też, co jest ważne, jeżeli chodzi o analizę umowy, też oprócz wskazania, jaki wybór w umowie mamy, no to bank jest zobowiązany, żeby podać, kto jest jego administratorem. Tak jak powiedzieliśmy, od 2018 roku Jest to spółka GPW Benchmark, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym. Wcześniej to było Stowarzyszenie Rynków Finansowych i jednak raczej tak jak patrzymy w tych umowach starszych, no to tego wskazania, tego administratora po prostu nie ma. No dobra, powiedz mi, czy według Ciebie już takie Twoje zdanie prywatne, banki grają nie fair, bo tak się, wiesz, mówi o tej banksterce po filmie, ale trochę jak Cię słucham, no to tak trochę jest, bo to jest niby w świetle prawa, ale gdzieś coś tam nie doinformujmy.

Jakie jest Twoje zdanie, czy dzisiaj banki grają nie fair? Wiesz, tutaj mamy... Tak naprawdę wiele wątków splecionych w jeden słup. Bo jednym wątkiem to jest kwestia samego WIBOR-u, który powstał w 1991 roku. Według definicji to miała być stawka pożyczek między bankami, żeby banki mogły prowadzić swoją działalność. Natomiast, no niestety, jak sobie spojrzymy na jego historię, no to taki paradoks się stał, że tych transakcji między bankami jest coraz mniej. W ostatnim czasie, jak sobie spojrzymy, no to Jak mamy w roku proces ustalenia wyboru, to tylko 3-miesięcznego, no to 16% notowań jest oparta o faktyczne transakcje, reszta to jest prognoza ze strony banku, więc tych transakcji spada. Z drugiej strony ilość instrumentów, i to nie tylko kredytów, bo mówimy o obligacjach, kredytach gotówkowych, instrumentach pochodnych, drastycznie wzrosła.

Z drugiej strony też, powiedzmy sobie szczerze, Zakres informacji dla konsumenta, jak to jest ustalane, no tutaj tak naprawdę mamy znowu drastyczną nieproporcjonalność, bo banki wiedzą, jak to jest ustalane, a konsument tak naprawdę nie, no bo jak sobie spojrzymy na historię chociażby raporty NIK-u, no to już w 2015 czy 2016 roku nikt wskazywał, że nie mamy żadnych instrumentów kontroli nad tym, jak ten WIBOR jest ustalany. Później, w momencie jak te stopy były wysokie, no przecież też nikt nie został w ogóle wpuszczony do spółki IGPW Benchmark, Jedyne co, to przeprowadził mi kontrolę w KNF-ie odnośnie tego, jak ta kontrola nad GPW Bęcznak przez KNF jest sprawowana. I tutaj w raporcie nikt podkreślił, że ta kontrola jest sprawowana wyłącznie po prostu zza biurka, że po prostu są analizowane dokumenty i nic za tym, jakieś dalsze czynności za tym nie idą.

Z drugiej strony też mamy w ślad za dysproporcją informacji też jest dysproporcja znaczna ryzyka, jeżeli chodzi o te kredyty, Tak jak powiedzieliśmy odnośnie tych kredytów na stałej stopie, one są oferowane na okres 5 lat. I później po 5 latach albo wracasz na oprocentowanie zmienne, albo masz nową ofertę na kolejne 5 lat. Z czego to wynika? Wiceprezes Związku Banków Polskich wskazał wprost, że ten okres 5-letni wynika z tego, że Bank nie ma narzędzi, żeby sobie zabezpieczyć te ryzyko zmiany stóp na okres dłuższy niż 5 lat. I tutaj no mamy tak jak ostatnio z klientem rozmawiałem i okej, to klient miał to powiedzieć, no to panie Marku rozumiem. Bank jako specjalista, jako podmiot, który ma znacznie większą dostępność narzędzi, incydentów pochodnych,

Odzyskaj SWOJE PIENIĄDZE!. Tak, no tutaj to wynika z jednej strony z tego, co już powiedzieliśmy, czyli z tego nieproporcjonalnego rozdziału ryzyka, że tak naprawdę konsument ponosi to ryzyko praktycznie w całości, a nie bank. Z drugiej strony, jeżeli chodzi o kredyty, wynika to właśnie z tego faktu, że ta funkcja FIBORu, to do czego on został powołany, totalnie się zatarło, bo banki właśnie już nie realizują

Odzyskaj SWOJE PIENIĄDZE!. Natomiast średnia marża odsetkowa, czyli faktyczny przychód z umowy kredytowej na minus koszta pozyskania kapitału, minus koszta udzielenia tego kredytu, średnia to było w ostatnim czasie 3,58%. Więc niestety WIBOR stał się w dużej mierze dodatkową marżą po stronie banków i w znacznym stopniu to wynika właśnie z tego. No a dobrze, powiedz mi, czy problemem w ogóle jest sam WIBOR, czy raczej właśnie też sposób konstruowania umów przez banki, no bo trochę jak Cię słucham, to wydaje się, że tam wiele rzeczy jest nie tak, choćby to ryzyko, które jest rzeczywiście.

Tak, no właśnie to też banki OTR-a, mając sukces po tym wyroku, właśnie podnosiły, że WIBOR jest legalny, że WIBOR nie można Nie można podważać. Natomiast właśnie nawet pytanie, które z Sądu Częstochowskiego poszło do Trybunału, ono nie dotyczyło, nie brzmiało tak, czy halo szanowni sędziowie, czy możemy ten wybór znaleźć za nielegalny. Nie. Tutaj Bank się skupił na... Sąd i Trybunał się właśnie skupił na tym, czy te w ogóle umowy można oceniać, te klauzule w bardziej oprocentowaniu. I też właśnie wskazał Trybunał, że badamy te klauzule pod kątem nieprzeczystości. Więc tak, sam WIBOR no nie jest tutaj problemem, chociaż no tak jak powiedzieliśmy, ta KONIEC!

Mi mówili po prostu, Panie Marku, ja chciałem mieć ratę 3600. Pytałem doradcy 20 razy, czy ta rata będzie 3600, bo to jest to, na co ja sobie założyłem. I doradca mi mówił, tak. No i wiesz, z jednej strony na pewno znajdą się osoby, które nam w komentarzu podpiszą, o każdy rozumny człowiek, inteligentny, wie, że ta rata może być zmienna. Tylko właśnie problem jest taki, że no okej, może to, co dla jednego jest oczywiste, dla innego nie jest. Jeżeli klient przychodzi po ratę 3600, Dzięki za oglądanie! To się to zmieni na przykład właśnie do poziomu 5400, 7200, nawet może i 9, a jeżeli znowu tutaj oprocentowanie się nie tego historycznego maksimum, tak jak powiedzieliśmy, co wskazało, że jak kredyt jest na 20 lat, no to z 20 ostatnich lat bank powinien przyjąć najwyższy poziom i dla tego najwyższego poziomu wyliczyć

7300. 7300, a pierwsze było ile? 3600, tak? Nie, tam rata początkowa była 4500-4600, mniej więcej taki poziom, z czego, wiesz, te 7300-350 złotych było kapitału, wreszcie to były odsetki. Czyli jeszcze raz 7300 i 300 złotych odsetek tylko, tak? Kapitału. Tak, 300 złotych kapitału. Jeszcze dwa tygodnie temu widziałem się z klientem, gdzie on ze wspólnikiem swoim z firmą podpisywał kredyt w tym samym czasie, w 2009 roku. Akurat już jego wspólnik ten pozew odnośnie wiboru złożył. Odbyła się pierwsza rozprawa, była wzywana osoba, pracownica banku, która z nim tę umowę podpisywała.

No i wiesz, pod naporem pytań pełnomocnika klienta, adwokata klienta tego wspólnika, no Pani wprost przyznała, że wtedy na ten moment, na ten 2009 rok, no to bank w żaden sposób nie wykonywał żadnych właśnie symulacji, wyliczeń, jak się te raty zmienią, jak jest ryzyko i jak się zmieni ta rzeczywista roczna stopa oprocentowania, żeby doradca później mógł te dane przekazać klientowi, żeby klient właśnie świadomił, którą decyzję o podpisaniu tej umowy lub nie podjąć. Szok, to powiem Ci, że z 4000 ponad na 7300 to rzeczywiście ludzie mogą nie spłacać, ale czy zauważyłeś, że rzeczywiście niektórzy ludzie nie są w stanie spłacać tych kredytów, nie byli w stanie spłacać właśnie przez taki wzrost? Tak, oczywiście i tutaj też wiele osób się do nas zgłasza, gdzie była sytuacja, że ma gumowy powiedział, jest tam gdzieś kwestia dalszej windykacji.

Jak już jesteśmy przy tych nieruchomościach, to czy możesz powiedzieć kiedy banki w ogóle mogą zabrać nam taką nieruchomość? Kiedy bank zabierze Ci nieruchomość? No tutaj wiele się w tym temacie zmieniło, bo jeszcze za czas ukrytów frankowych mieliśmy BTE, czyli Bankowy Tytuł Egzekucyjny. I to działało tak, że po prostu jak przestawałeś płacić, no to tak naprawdę za chwilę ten komornik mógł zapłukać od Twojej drzwi. Na szczęście na dzień dzisiejszy już te BTE zostało zdelegalizowane, jest usunięte. I na dzień dzisiejszy wygląda to tak, że jak masz trzy albo więcej zapłaconych rat banktom umowy, No Ci wypowiada, wzywa oczywiście, musi wezwać Cię do zapłaty, następnie wysyła wyzwaniem wypowiedzenie umowy, no i w kolejnym kroku, żeby w ogóle doszło do jakiejkolwiek egzekucji, no bank po prostu musi Cię pozwać, musi mieć na swoją korzyść wyrok sądowy, więc teraz też ten okres od momentu, kiedy przestajesz płacić do momentu, kiedy

Faktycznie komornik jest u Twojej drzwi. No jednak upływa znacznie większy czas, niż jak to właśnie było za czasów BTL i tak naprawdę często to się działo tak naprawdę z miesiąca na miesiąc. Czyli teraz to pewnie co najmniej rok albo więcej zanim gdzieś... No tak. No a powiedz mi, czy rzeczywiście wracając do tych umów, to możemy mówić o takim systemowym wprowadzaniu klientów w błąd? No bo wiesz, tak jak powiedziałeś i ja jak nie byłbym doinformowany i rzeczywiście nie miałbym jak zwiększać tych dochodów, no to czuję się oszukany jakby nie, bo przez taką instytucję, która de facto powinienem iść tam z ulicy i wiedzieć, że to nie jest wiesz, naciągactwo, nie? Tutaj, pamiętasz, jak ostatni raz nagrywaliśmy, to też o tym mówiliśmy, o tym niestety paradoksie wynagrodzenia, że jednak doradcy, czy to w bankach, czy później managerowie, w dużej mierze są wynagrodzeni po prostu z prowizji i od wyników, krótko mówiąc, sprzedażowych, czyli ile tych umów zostało

Odzyskaj SWOJE PIENIĄDZE!. A myślisz, że odwracając sytuację, jeśli by rzeczywiście wszyscy zeszli wygrywać i gdzieś to zostało potwierdzone, to czeka nas masowy upadek banków? Czy banki mogą upadać? Właśnie no jakby nagle ruszyła taka lawina. Tak daleko bym nie szedł, bo

Dziękuję Łukaszu za dzisiejszą rozmowę i zaproszenie. A jeżeli chodzi o przekaz dla Państwa, no Szanowni Państwo, jeżeli macie albo mieliście takie umowy, jak gdybyśmy wskazywali, czy te umowy złotówkowe, czy też jakieś inne umowy, bo no też zajmujemy się i cały czas są osoby, które mają albo miały kredyty walutowe i jeszcze z tym nic nie zrobiły, to oczywiście zachęcam czy do skonsultowania z nami, czy też z kimś innym, który się w tej sprawie specjalizuje, no bo powiedzmy sobie szczerze, gdyby sytuację odwrócić i Gdyby to Państwo byli bankowi winni pieniądze, no to w żaden sposób bank by tych środków nie odpuścił i w żaden sposób by tego nie oddał Państwu za nic. Więc dlaczego Państwo mielibyście to robić z drugą strony? Zdecydowanie to jest mądre, tak jak sobie pomyślałem, że wszystkie pisma z urzędu, no nikt Ci nic nie podaruje, nawet złotówki.

Są absurdy, że ZUS chce nawet 2 grosze dopłaty i musisz to zrobić, więc dlatego walczmy o te swoje pieniądze ciężko zapracowane, róbmy wszystko, żebyśmy mieli jak najlepiej, żebyśmy mogli fair działać na tej płaszczyźnie z bankami, żebyśmy byli fair traktowani, więc dziękuję za Twoją robotę, bo naprawdę znam wielu klientów, którzy skorzystali z Twoich porad i wszyscy są zadowoleni, stąd też rozmawiamy po raz Kolejny, więc cieszę się, że robisz dobrą robotę. Takich ludzi nam potrzeba, żeby walczyć o klienta Kowalskiego, a nie o dużego giganta. Więc jeszcze raz dziękuję Marku. Dziękuję Łukaszu, dziękuję Państwu. Wszystkiego dobrego. Dziękuję.