Mentionsy

11 czerwca 2025 roku, czyli w tym roku w czerwcu, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, czyli TSUE, rozpatrzył sprawę związaną ze wskaźnikiem WIBOR w kredytach złotowych.

Co to jest ten WIBOR i co to dla nas kredytobiorców oznacza?

Ja niemalże codziennie dostaję do kancelarii maile od właśnie wiborowiczów, którzy pytają, że skąd to się wzięło.

Mamy stawkę wibor i mamy marżę banku.

Natomiast tym czynnikiem, który budzi najwięcej wątpliwości jest oczywiście stawka WIBOR, bo ona jest, tak jak powiedziałam, zmienna w czasie.

Ostatnie lata pokazały, że ten WIBOR wzrósł nam w sposób taki bardzo, bardzo...

Też nie jest tak, że my mamy najsłabszą gospodarkę w Unii Europejskiej, a celem pokazania państwu jak to wygląda na zachodzie marża jest niższa tych kredytów niż u nas sama marża, nie mówiąc o WIBORze.

No i też problem polega na tym, że żaden bank nie tłumaczy klientowi, kto ustala ten WIBOR, jak ten WIBOR jest ustalany, a musicie Państwo wiedzieć, że WIBOR jest ustalany przez banki.

Ja ten WIBOR za sekundę do niego wrócimy z wielką przyjemnością.

Marża banku, prowizja za udzielenie tego kredytu, no i właśnie ten WIBOR.

Produkty kredytowe hipoteczne w Polsce oparte są o WIBOR.

Te złotowe, czym jest ten WIBOR?

Czym jest ten WIBOR?

Trochę to tak wygląda, bo mówiąc najprościej, WIBOR to jest stawka, po której banki są w stanie sobie pożyczyć pieniądze.

I 10 największych banków w Polsce właśnie ustala nam stawkę WIBOR, więc pośrednio wpływa na wysokość tej stawki, a tym samym na wysokość rat kredytów, które są płacone przez Polaków.

I to jest właśnie największy problem i najcięższe zarzuty stawiane wobec WIBORu, że on nie jest oparty o realne transakcje rynkowe, tylko jest taką stawką czysto hipotetyczną, tak?

A tak jak mówię, no wiadomo, bankom zależy na tym, żeby ten wibor był jak najwyższy, no bo w ten sposób bank będzie zarabiał więcej.

A to, co jest z punktu widzenia konsumenta najważniejsze, no to jest to, że konsument nie wie, jak ten wibor jest ustalany.

Jest regulamin na stronie, można się z tym zapoznać, GPW Benchmark, czyli tego administratora WIBOR-u.

Klienci mieli po prostu w umowie napisane WIBOR 3M i tyle, tak?

No plus oczywiście sam fakt tego, że to banki ten WIBOR ustalają.

No i te najbliższe lata, wydaje się, w polskich sądach będą dążyły do tego, żeby ustalić, jak ten WIBOR był ustalany przez banki i do tego, żeby sprawdzić, czy kredytobiorcy to wiedzieli.

WIBOR, jeżeli chodzi o pożyczki gotówkowe w Polsce, czyli oparte pożyczki o Polski Złoty, PLN,

w euro, bo takowe kredyty mieszkaniowe też braliśmy tam, wszystko oparte jest o Euribor, ale moim prywatnym zdaniem jest dokładnie taka sama sytuacja jak z Wiborem.

Więc historia nam pokazuje, oczywiście nie w Polsce, że właśnie te twierdzenia dotyczące Wiboru mogą być prawdziwe.

Być może, drodzy państwo, być może w Polsce Wibor zostanie zastąpiony Wironem.

Nie, no niekoniecznie, bo to jest zupełnie jakby inny indeks i który ma się opierać o jakby realne transakcje, nie takie hipotetyczne jak w przypadku WIBORu, tylko rzeczywiście ma być taką stawką, mówiąc Państwu najprościej z przeszłości, czyli w przeszłości były takie i takie transakcje i w oparciu o te transakcje ta stawka będzie ustalana.

Drodzy Państwo, tutaj postawmy na razie nawet jeszcze nie kropkę, tylko przecinek, bo jak wiemy, albo być może Państwo dowiedzą się z naszego programu, WIBOR trafił do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Dzisiaj kredyty rozkładamy sobie na czynniki pierwsze, zastanawiamy się, co się wydarzy z tym wiborem, co się wydarzyło z tym wiborem.

11 czerwca Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozpatrzył sprawę związaną ze wskaźnikiem wibor w kredytach złotowych.

No tutaj przede wszystkim musimy zaznaczyć, że to była pierwsza rozprawa w TSUE dotycząca wiborów, więc rozprawa historyczna, wyczekiwana przez wszystkich kredytobiorców złotowych.

I przede wszystkim polski sąd pyta, czy my ten WIBOR możemy badać pod kątem uczciwości, abuzywności względem konsumenta.

gdzie bank ustalał sam kurs franka szwajcarskiego, no to tutaj czy jak klient ma klauzulę oprocentowania w oparciu o stawkę WIBOR, czy one mogą być w ogóle badane przez sąd krajowy.

Czy usuwamy cały wibor z umowy i kredyt będzie oprocentowany w oparciu o marżę banku, czyli te 1-2%, do których...

Czy usuwamy sam wibor i zostaje nam marża?

Co ze spłaconymi do tej pory ratami z WIBOR-em?

Bank będzie musiał je po prostu oddać, bo sąd będzie przeprowadzał kalkulacje, zapewne będzie powoływał opinię biegłego, który wyliczy, ile klient by spłacił, gdyby miał ten kredyt od początku w oparciu wyłącznie o samą marżę, a ile spłacił, bo był jeszcze tam WIBOR.

Jeżeli tego WIBOR-u nie ma...

To będzie na pewno z kilkadziesiąt tysięcy złotych na samym wiborze do zwrotu dla klienta.

Więc warto do tego spojrzeć, szczególnie tutaj w przypadku tych starszych umów, bo tam oprócz kwestii wiboru, no to bardzo często się pojawia sytuacja, gdzie bank sam sobie ustalał definicję wiboru,

Nie będzie mniej niż 3, mimo że marża jest 1,5, to i tak klient płaci 3, mimo że powinien płacić na przykład 2, bo był taki okres, gdzie WIBOR był bardzo, bardzo nisko.