Mentionsy

IK i IGZE to rachunki emerytalne dające korzyści podatkowe i coraz większe możliwości inwestycyjne.

I dobrze, w tym odcinku opowiem więc o tym, jak podejść do wyboru IK i IGZE, jeśli ich jeszcze nie macie oraz co zrobić, jeśli myślicie o zmianie swojego konta emerytalnego.

Dziś zajmiemy się rachunkami IKX, czyli rachunkami emerytalnymi, o których najczęściej pod koniec roku jest bardzo głośno, dlatego że IKX mają swoje limity wpłat w danym roku, zawsze.

Więc już sam ten fakt sprawia, że wiele osób zaczyna uzupełniać swoje rachunki IKX albo wręcz zakładać te rachunki właśnie pod koniec roku, co wynika z faktu, że są to naprawdę ciekawe formy oszczędzania i inwestowania swojego kapitału, dające przede wszystkim korzyści podatkowe.

Ogólnie IK i IGZE to są naprawdę ciekawe koncepty i jeżeli jeszcze nie macie tych rachunków, to już teraz, na samym wstępie, zachęcam Was do tego, żeby się nimi zainteresować i żeby je założyć.

Ja je mam praktycznie od samego początku funkcjonowania IK i IGZE w Polsce.

Jednocześnie oferta IKX jest coraz większa, coraz więcej instytucji ze sobą rywalizuje, jest coraz większy wybór i być może on się nie zmienia jakoś diametralnie z roku na rok, ale ja widzę, że w każdym roku pojawiają się jakieś ciekawe zmiany, uaktualnienia, na które warto zwrócić uwagę, gdy chcecie założyć IKX.

I mimo, że zarówno w poprzednim roku, jak i dwa lata temu mówiłam o IKX-e w tym podcaście, wspominałam Wam o tym, jak wybrać IKX-e, na które instytucje zwrócić uwagę, to w tym roku ponownie podejmuję ten temat, dlatego, że trochę rzeczy się pozmieniało i warto znać te aktualne informacje, chociażby po to, żeby lepiej wybrać IKX-e dla siebie w tym roku, albo potencjalnie też przemyśleć jakąś zmianę.

Jeżeli Wasze IKX-e

A więc będą to absolutnie najważniejsze informacje, o których warto wiedzieć, takie same konkrety, które pozwolą Wam wybrać IKX-e jak najlepiej, ale jednocześnie przekażą informacje w jak najprostszej formie.

IK i IGZE to część tak zwanego trzeciego filaru, a trzeci filar to są nasze prywatne środki, które są zainwestowane w przeciwieństwie do pierwszego filaru, którym jest ZUS i drugiego filaru, którym są OFE.

Natomiast IK i IGZ to są nasze prywatne środki i oszczędzanie i inwestowanie na nich jest również absolutnie dobrowolne, natomiast wiąże się z korzyściami podatkowymi.

W przypadku obu tych rachunków nie płacimy bowiem podatku od zysków kapitałowych, czyli tego podatku, który wynosi 19% od zysku w danym roku, co oczywiście zwiększa nam korzyści wynikające z inwestowania.

Ale wiąże się z tym takie coś za coś, dlatego że w przypadku IKE mamy do czynienia z czymś takim bardzo prostym, z bardzo prostym przełożeniem.

ale tylko i wyłącznie wtedy, kiedy przetrzymamy te pieniądze na koncie IKE do naszej emerytury.

Warto tutaj jeszcze dodać, że tak jak wspomniałam na początku, istnieją limity wpłat na rachunki IKX.

I te limity wynoszą na IKE w 2025 roku 26 019 zł, natomiast w przypadku IGZ jest to niższa kwota, dla etatowców to jest kwota 10 407,60 zł, a dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą to jest kwota 15 611,40 zł.

Więc limit wpłat na IK jest wyższy, wynosi nieco ponad 26 tysięcy złotych.

Czyli na przykład, jeżeli my w tym roku wpłacimy na IKE 26 019 zł,

wpłacamy 10 tysięcy złotych na IKE, no bo po prostu nie mamy teraz więcej.

Albo wpłacamy 2 albo 5 tysięcy złotych na IKE, no bo nie mamy większych możliwości na ten moment.

Całkiem przyjemną kwotę na IKE czy też IGZ i ta kwota już może dla nas pracować.

część tej kwoty i albo sobie właśnie wypracować dzięki temu korzyści podatkowe wynikające z braku podatku belki, albo dodatkowo obniżyć sobie swój podatek dochodowy, jeżeli korzystacie z IGZE.

Natomiast oczywiście może być też tak, że macie inne preferencje, że na przykład chcecie sobie odkładać regularnie na tych rachunkach IK i IGZ, a nie jednorazowo.

Przejdźmy teraz do tego, które instytucje oferują konta IKXE służące do oszczędzania i inwestowania na emeryturę.

pierwszym odcinku związanym z IKX, w którym wymieniałam różnego typu instytucje, gdzie to IKX można mieć.

Przede wszystkim mamy do czynienia z możliwością zakładania IKE czy też IGZ w bankach w postaci kont oszczędnościowych.

I moim zdaniem w przypadku rachunków IKXE najbardziej się opłaca jednak je wykorzystać tam, gdzie mamy możliwości wypracowania wyższych stóp zwrotu.

Kolejny typ instytucji to są TFI, czyli Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych i one oferują zazwyczaj IKXE bazujące na funduszach inwestycyjnych.

na tle pozostałych możliwości prowadzenia IK i IGZ, więc jeżeli na przykład macie IK i IGZ w jakimś TFI, w jakimś Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych, jeżeli macie właśnie je ulokowane w funduszach inwestycyjnych, no to prawdopodobnie te wasze opłaty są relatywnie duże.

Możecie to sprawdzić oczywiście w tej ofercie instrumentów, w które macie zainwestowane to IK i IGZ i ja polecam to zrobić, bo możecie też

To też jest możliwość inwestowania w ramach IK i IGZE, ale tutaj również warunki inwestycji nie są korzystne, biorąc pod uwagę jak duży i coraz większy mamy wybór.

Kolejne dwie możliwości i tutaj tak naprawdę już się zaczynają te możliwości, które ja mogę z czystym sumieniem polecić jako możliwości, które są korzystne i relatywnie tanie, to IKXE oparte o obligacje detaliczne oraz IKXE oparte o akcje, ETFy, obligacje i ogólnie papiery wartościowe notowane na giełdach, czyli IKXE w domach maklerskich.

W tym momencie IKX-e oparte o obligacje detaliczne oferuje tylko PKO BP i faktycznie tam mamy IKX-e, które jest oparte tylko i wyłącznie o obligacje detaliczne.

inwestować swoje pieniądze bardzo zachowawczo, ale też ze świadomością tego, że no nie zarobi dużo, jeżeli na przykład nie będzie znów czasów wysokiej inflacji i te obligacje antyinflacyjne tak zwane będą zarabiać sporo, no to w takim przypadku to IKXE w PKO BP oparte o obligacje detaliczne może mieć sens.

Natomiast w przypadku większości osób, przynajmniej moim zdaniem, dużo ciekawszym rozwiązaniem jest IK i IGZE w domach maklerskich, która umożliwia inwestowanie w ETF-y, zwłaszcza te ETF-y, które są notowane na globalnych giełdach, na giełdach zagranicznych, ale oczywiście nie tylko takie są w ofercie, bo jednak takie IK i IGZE daje dużo większe możliwości.

Pamiętajcie też, że każda osoba może mieć tylko jedno IK i tylko jedno IGZE.

Więc wiele osób, biorąc to pod uwagę, decyduje się na przykład założyć sobie IK na ETF-y zagraniczne, ale IGZ na obligacje detaliczne, żeby mieć jeden rachunek, który jest oparty o perspektywiczne i ciekawe instrumenty z globalnych rynków, a drugi rachunek oparty o...

Ale ja muszę Wam przyznać, że sama od lat mam IK i IGZE właśnie w domu maklerskim i są to rachunki, które opieram przede wszystkim o fundusze ETF z delikatną domieszką akcji od czasu do czasu.

No ale moim zdaniem ETF-y w największym stopniu nadają się na IK i IGZE no i mają też bardzo duże możliwości.

Tu parę słów na temat tego, dlaczego ja wybrałam IKX w formie rachunków maklerskich, dlaczego inwestuję na nich przede wszystkim w ETF-y.

Ja tutaj mówię przede wszystkim o ETF-ach opartych o akcje, aczkolwiek nie ukrywam, że ja na swoich IK i IGZ też lubię trochę bardziej poszaleć.

Natomiast faktycznie dla większości osób ETF-y oparte o globalny rynek akcji, mocno zdywersyfikowane, to wciąż jest dobry pomysł, bo to jest taki instrument, który daje możliwość wypracowania całkiem solidnych stóp zwrotu długoterminowo.

ale jednocześnie daje tę dużą dywersyfikację walutową, geograficzną, polityczną, bo gdy mamy ETF-y, które są oparte o akcje z różnych krajów na całym świecie i mamy je w różnych walutach, no bo inwestując w ETF oparty o różne kraje na całym świecie,

sytuacje, które potrafią mrozić krew w żyłach, ale biorąc pod uwagę fakt, że my inwestujemy tutaj długofalowo, no to po prostu na rachunkach IK i IGZE w przypadku ETF-ów akcyjnych możemy najzwyczajniej w świecie takie trudniejsze sytuacje przeczekać.

Natomiast statystycznie i długofalowo akcje dają zarobić więcej niż obligacje i chociażby dlatego pod kątem inwestowania w ramach IK, IGZ i ochrony podatkowej są one dla większości osób najbardziej opłacalne.

To jest sytuacja, która wydarzyła się w zasadzie w ostatnich latach, bo jeszcze gdy ja zaczynałam inwestować na IKX, gdy w ogóle zaczynałam inwestować, to takich możliwości nie było przy niewielkich kwotach.

Zresztą o niektórych z nich już Wam wspominałam we wcześniejszych odcinkach o IK i IGZE, a są to BOSSA, XTB, MBank, Santander i świeżynka, czyli BDM.

Kolejna rzecz, taki argument, który moim zdaniem przemawia za tym, żeby mieć IKX w formie rachunku maklerskiego, to duży wybór instrumentów i możliwość odważniejszego inwestowania, ale też możliwość dopasowania sobie stopnia ryzyka do siebie.

No bo okej, wspomniałam przede wszystkim o ETF-ach na globalne akcje, które dają nam dużą dywersyfikację.

Ale można sobie na IKE czy też IGZE wybrać ETF oparty na globalne akcje oraz obligacje, czyli wprowadzić nieco więcej zachowawczości.

No ale już wracając do naszego tematu, na IKX przy takich rachunkach, które dają nam dostęp do zagranicznych giełd, my też możemy sobie stopniować to ryzyko.

No i last but not least, czyli też bardzo ważna rzecz, o której zapewne wiele osób w ogóle nie myśli, gdy zakłada IKXE, czyli łatwe przenoszenie IKXE między różnymi instytucjami, bo...

My tak naprawdę zakładając IKE czy też IGZE nie wiążemy się na całe życie, czy też nie wiążemy się do emerytury z jedną instytucją.

IKE i IGZE można przenosić.

Zazwyczaj, gdy to robimy w ciągu pierwszego roku od założenia IKE czy też IGZE, to się wiążą z tym opłaty, ale nie w każdej instytucji.

No i w przypadku większości przenosin z IKE w jednej instytucji do IKE w innej instytucji...

z jednego domu maklerskiego do innego domu maklerskiego i oba te domy maklerskie mają w swojej ofercie na IKX na przykład ETF-y z zagranicznego rynku i mają te konkretne ETF-y, które my mamy w ofercie, to my nie musimy ich sprzedawać.

I to jest moim zdaniem kolejna piękna rzecz, która wynika z wyboru rachunku maklerskiego w ramach IKE i IGZE.

I to jest też coś, co moim zdaniem tworzy dużą konkurencję dla innej formy IKE i IGZE.

No i wiele z Was może się tutaj spytać, no okej, ale wspomniałaś przecież, że IKE i IGZE oparte o obligacje detaliczne też są okej.

I one są ok, czyli to IK i IGZE również jest w porządku, natomiast ja osobiście miałabym pewne FOMO w przypadku IK i IGZE w obligacjach detalicznych, zwłaszcza gdybym miała jedno i drugie w obligacjach detalicznych.

Natomiast warto pamiętać o tym, że takiego IKE czy też IGZE już nie przeniesiemy do innej instytucji, bo tylko PKO BP oferuje IKE i IGZE oparte o obligacje detaliczne.

No i oczywiście idealnie byłoby mieć takie IKX, które umożliwia łączenie zarówno ETF-ów na globalne rynki, jak i obligacji detalicznych.

Na razie nie mamy takiego IK w ofercie, natomiast PKO BP ma w swojej ofercie także tak zwane super IK.

No i w końcu czas przejść do sedna, czyli opowiedzieć o tym, na jakie kryteria warto zwracać uwagę przy wyborze rachunku maklerskiego w formie IK i GZ, no i które domy maklerskie są pod tym kątem najciekawsze.

No ale też warto pamiętać o tym, że w przypadku IKE czy też IGZE, większość osób jednak wybiera takie bardzo podstawowe fundusze ETF oparte o globalne rynki, o te najważniejsze światowe indeksy, więc ten wielki wybór też nie dla każdej osoby będzie aż tak ważnym kryterium.

Natomiast ważne, żeby te zagraniczne ETF-y były i żeby były te, które nadają się wręcz koncertowo do profilu właśnie IKE i IGZE.

To jest kluczowa sprawa, dlatego że biorąc pod uwagę fakt, że inwestujemy w ETF w ramach rachunku maklerskiego na IK i IGZ, my chcemy to robić jak najtaniej.

No jest ich całkiem sporo, ale takie dwie najważniejsze to są prowizje, czyli prowizje od kupna i sprzedaży instrumentów finansowych, na przykład fundusze ETF oraz koszt przewalutowania, dlatego że na IKE i IGZE wpłacamy pieniądze w polskich złotych, natomiast ETF-y globalne są notowane w innych walutach, więc zawsze to przewalutowanie będzie.

I owszem, już niektóre instytucje umożliwiają przechowywanie także środków na IKX w innych walutach niż polskie złote.

Tak czy inaczej są to takie kwoty, na które warto zwrócić uwagę, gdy macie już bardzo duży portfel w ramach swojego IKXZ.

Mogą się także pojawiać koszty związane z transferem IK czy też IGZ do innej instytucji albo z przyjęciem tego transferu, ale to też często są relatywnie symboliczne kwoty, zwłaszcza gdy na tym IK i IGZ nie mamy bardzo wielu instrumentów finansowych, tylko na przykład mamy dwa czy trzy rodzaje ETF-ów.

Więc ja tutaj nie będę wspominać o takich niuansach, żeby nie komplikować naszych dywagacji.

Natomiast przede wszystkim bardzo mocno Wam podkreślę kwestie związane z prowizjami i z przewalutowaniem, dlatego że to będzie dla Was istotne pod kątem wyboru odpowiedniego IKE czy IGZE.

Które domy maklerskie są najciekawsze pod kątem IK i IGZE w formie rachunku maklerskiego?

I to te dwa domy maklerskie miały najlepszą ofertę IK i IGZE.

Później do ich grona dołączyło także XTB, które w poprzednim roku wprowadziło bardzo atrakcyjne IKE, a w tym roku jeszcze dorzuciło równie atrakcyjne IGZE i też weszło na podium, jeżeli chodzi o najbardziej atrakcyjną ofertę IKE i IGZE.

Natomiast jeżeli mamy do czynienia z większymi transakcjami, no bo powiedzmy, że wpłacacie na swoje IK od razu te 26 tysięcy złotych z kawałkiem i na przykład robicie dwie transakcje.

No dobrze, a więc widzimy, że IKEA i XFXTB mają dwa solidne plusy, ale też duży minus w postaci drogiego przewalutowania, na którym zresztą właśnie XTB sobie też na zwykłych rachunkach odbija ten brak prowizji.

Po tym jak XTB weszło na rynek IKEA, oba te domy maklerskie wprowadziły atrakcyjne promocje i mają brak prowizji na IKEA.

Warto też dodać, że o ile mBank miał faktycznie trochę słabego PR-u w kontekście tej opłaty za przechowywanie kapitału, instrumentów finansowych sprzed paru lat, to teraz się z niej wycofał i to też sprawia, że na nowo jest atrakcyjnym wyborem, jeżeli chodzi o rachunki IKE i IGZE.

Więc o ile BOSSA i MBank w tym momencie są bardzo atrakcyjne pod kątem warunków na IK i IGZE, no to nie wiemy, czy długofalowo te wyjątkowo korzystne warunki się utrzymają.

Mamy właśnie rachunek IK, taki klasyczny.

No ale podsumowując, XTB, BOSSA i e-bank w postaci e-maklera to są takie IK czy też IGZ, które moim zdaniem są najbardziej atrakcyjne teraz na polskim rynku i które warto wziąć pod uwagę.

Natomiast, żeby też być transparentną, ja Wam mogę powiedzieć, że ja od lat mam rachunki IKXE w BOS-ie, co wynika z kilku rzeczy.

Z faktu, że Bossa po prostu jako jedna z pierwszych wprowadziła IK i IGZE i też wprowadziła właśnie możliwość inwestowania w ETF-y zagraniczne, więc tak naprawdę to była atrakcyjna oferta od początku.

Czyli zazwyczaj u mnie to wygląda tak, że na IKX inwestuję w ETF-y albo w jakieś pakiety akcji, ale zazwyczaj w ETF-y i są to transakcje na co najmniej duże kilka tysięcy złotych.

Natomiast, żeby było jasne, gdybym inwestowała nieco mniejszymi kwotami, no to prawdopodobnie rozważałabym również IK czy XE w XTB.

Natomiast w tym roku, ze względu właśnie na prowizję w BOS-ie i w mBanku, obie te instytucje są bardzo kuszące na nowo, więc również warto przemyśleć IKEA właśnie w tych instytucjach.

Natomiast chciałam Wam zrobić taki update, zrobić takie aktualności, żebyście wiedziały, co się dzieje teraz na rynku IK i IGZE.

Jak widzicie, promocje się pojawiają, konkurencja jest coraz większa, co mnie osobiście bardzo cieszy, bo to oznacza, że coraz lepiej i korzystniej możemy na IK i IGZE inwestować.

Natomiast ta pierwsza trójka ma naprawdę atrakcyjną ofertę, więc można już tutaj sobie dopasować konkretny rachunek IKX do swoich możliwości, preferencji, do swojej sytuacji finansowej, do tego czy zawieramy mniejsze czy większe transakcje itd.

Ja przede wszystkim, na sam koniec, chciałabym Was zachęcić do tego, żeby pomyśleć o swoich rachunkach emerytalnych, żeby nie zostawiać tego na kiedyś, żeby wykorzystać tegoroczne limity, jeżeli oczywiście macie taką możliwość, żeby w ogóle założyć rachunki IKX, jeżeli ich jeszcze nie macie.

I pamiętajcie, że te konta IK i IGZE powstały właśnie po to, żeby w przyszłości nie martwić się o pieniądze, żeby te pieniądze mogły dla nas pracować w międzyczasie, żeby mógł działać ten procent składany.

I oczywiście nikt nie zna przyszłości i nie wiemy, co będzie najbardziej opłacalne, natomiast historia pokazuje, że jednak...