Mentionsy

IK i IGZE to rachunki emerytalne dające korzyści podatkowe i coraz większe możliwości inwestycyjne.

I dobrze, w tym odcinku opowiem więc o tym, jak podejść do wyboru IK i IGZE, jeśli ich jeszcze nie macie oraz co zrobić, jeśli myślicie o zmianie swojego konta emerytalnego.

Ogólnie IK i IGZE to są naprawdę ciekawe koncepty i jeżeli jeszcze nie macie tych rachunków, to już teraz, na samym wstępie, zachęcam Was do tego, żeby się nimi zainteresować i żeby je założyć.

Ja je mam praktycznie od samego początku funkcjonowania IK i IGZE w Polsce.

IK i IGZE to część tak zwanego trzeciego filaru, a trzeci filar to są nasze prywatne środki, które są zainwestowane w przeciwieństwie do pierwszego filaru, którym jest ZUS i drugiego filaru, którym są OFE.

Natomiast IK i IGZ to są nasze prywatne środki i oszczędzanie i inwestowanie na nich jest również absolutnie dobrowolne, natomiast wiąże się z korzyściami podatkowymi.

Dodatkowo wpłaty na IGZE można co roku odliczyć od podatku dochodowego, czyli od podstawy podatku tę wpłatę odliczamy, więc to nam obniża jeszcze dodatkowo w każdym roku nasz podatek dochodowy.

W przypadku IGZE działa to nieco inaczej, a mianowicie oprócz tej korzyści, jakim jest brak tego podatku 19%, no to dodatkowo właśnie mamy to odliczenie od podatku dochodowego, ale w zamian za to, gdy wypłacamy te środki na emeryturze, to mamy zryczałtowany podatek wynoszący 10%.

I te limity wynoszą na IKE w 2025 roku 26 019 zł, natomiast w przypadku IGZ jest to niższa kwota, dla etatowców to jest kwota 10 407,60 zł, a dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą to jest kwota 15 611,40 zł.

Limit wpłat na IGZ to albo nieco ponad 10 tysięcy, albo nieco ponad 15 tysięcy złotych, w zależności od tego, czy pracujemy na etacie, czy prowadzimy własny biznes.

Całkiem przyjemną kwotę na IKE czy też IGZ i ta kwota już może dla nas pracować.

część tej kwoty i albo sobie właśnie wypracować dzięki temu korzyści podatkowe wynikające z braku podatku belki, albo dodatkowo obniżyć sobie swój podatek dochodowy, jeżeli korzystacie z IGZE.

Natomiast oczywiście może być też tak, że macie inne preferencje, że na przykład chcecie sobie odkładać regularnie na tych rachunkach IK i IGZ, a nie jednorazowo.

IGZE opłaca się jednak bardzo osobom, które wpadają w drugi próg podatkowy, no bo wtedy te oszczędności na podatku dochodowym są naprawdę spore w każdym roku.

No i wtedy nawet ten podatek ryczałtowy na emeryturze nie zmienia tutaj wiele, więc warto zwłaszcza w przypadku wpadania w drugi próg podatkowy to IGZE przemyśleć.

Przede wszystkim mamy do czynienia z możliwością zakładania IKE czy też IGZ w bankach w postaci kont oszczędnościowych.

na tle pozostałych możliwości prowadzenia IK i IGZ, więc jeżeli na przykład macie IK i IGZ w jakimś TFI, w jakimś Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych, jeżeli macie właśnie je ulokowane w funduszach inwestycyjnych, no to prawdopodobnie te wasze opłaty są relatywnie duże.

Możecie to sprawdzić oczywiście w tej ofercie instrumentów, w które macie zainwestowane to IK i IGZ i ja polecam to zrobić, bo możecie też

To też jest możliwość inwestowania w ramach IK i IGZE, ale tutaj również warunki inwestycji nie są korzystne, biorąc pod uwagę jak duży i coraz większy mamy wybór.

Natomiast w przypadku większości osób, przynajmniej moim zdaniem, dużo ciekawszym rozwiązaniem jest IK i IGZE w domach maklerskich, która umożliwia inwestowanie w ETF-y, zwłaszcza te ETF-y, które są notowane na globalnych giełdach, na giełdach zagranicznych, ale oczywiście nie tylko takie są w ofercie, bo jednak takie IK i IGZE daje dużo większe możliwości.

Pamiętajcie też, że każda osoba może mieć tylko jedno IK i tylko jedno IGZE.

Więc wiele osób, biorąc to pod uwagę, decyduje się na przykład założyć sobie IK na ETF-y zagraniczne, ale IGZ na obligacje detaliczne, żeby mieć jeden rachunek, który jest oparty o perspektywiczne i ciekawe instrumenty z globalnych rynków, a drugi rachunek oparty o...

Ale ja muszę Wam przyznać, że sama od lat mam IK i IGZE właśnie w domu maklerskim i są to rachunki, które opieram przede wszystkim o fundusze ETF z delikatną domieszką akcji od czasu do czasu.

No ale moim zdaniem ETF-y w największym stopniu nadają się na IK i IGZE no i mają też bardzo duże możliwości.

Ja tutaj mówię przede wszystkim o ETF-ach opartych o akcje, aczkolwiek nie ukrywam, że ja na swoich IK i IGZ też lubię trochę bardziej poszaleć.

sytuacje, które potrafią mrozić krew w żyłach, ale biorąc pod uwagę fakt, że my inwestujemy tutaj długofalowo, no to po prostu na rachunkach IK i IGZE w przypadku ETF-ów akcyjnych możemy najzwyczajniej w świecie takie trudniejsze sytuacje przeczekać.

Natomiast statystycznie i długofalowo akcje dają zarobić więcej niż obligacje i chociażby dlatego pod kątem inwestowania w ramach IK, IGZ i ochrony podatkowej są one dla większości osób najbardziej opłacalne.

Zresztą o niektórych z nich już Wam wspominałam we wcześniejszych odcinkach o IK i IGZE, a są to BOSSA, XTB, MBank, Santander i świeżynka, czyli BDM.

Ale można sobie na IKE czy też IGZE wybrać ETF oparty na globalne akcje oraz obligacje, czyli wprowadzić nieco więcej zachowawczości.

My tak naprawdę zakładając IKE czy też IGZE nie wiążemy się na całe życie, czy też nie wiążemy się do emerytury z jedną instytucją.

IKE i IGZE można przenosić.

Zazwyczaj, gdy to robimy w ciągu pierwszego roku od założenia IKE czy też IGZE, to się wiążą z tym opłaty, ale nie w każdej instytucji.

I to jest moim zdaniem kolejna piękna rzecz, która wynika z wyboru rachunku maklerskiego w ramach IKE i IGZE.

I to jest też coś, co moim zdaniem tworzy dużą konkurencję dla innej formy IKE i IGZE.

No i wiele z Was może się tutaj spytać, no okej, ale wspomniałaś przecież, że IKE i IGZE oparte o obligacje detaliczne też są okej.

I one są ok, czyli to IK i IGZE również jest w porządku, natomiast ja osobiście miałabym pewne FOMO w przypadku IK i IGZE w obligacjach detalicznych, zwłaszcza gdybym miała jedno i drugie w obligacjach detalicznych.

Natomiast warto pamiętać o tym, że takiego IKE czy też IGZE już nie przeniesiemy do innej instytucji, bo tylko PKO BP oferuje IKE i IGZE oparte o obligacje detaliczne.

No ale też warto pamiętać o tym, że w przypadku IKE czy też IGZE, większość osób jednak wybiera takie bardzo podstawowe fundusze ETF oparte o globalne rynki, o te najważniejsze światowe indeksy, więc ten wielki wybór też nie dla każdej osoby będzie aż tak ważnym kryterium.

Natomiast ważne, żeby te zagraniczne ETF-y były i żeby były te, które nadają się wręcz koncertowo do profilu właśnie IKE i IGZE.

To jest kluczowa sprawa, dlatego że biorąc pod uwagę fakt, że inwestujemy w ETF w ramach rachunku maklerskiego na IK i IGZ, my chcemy to robić jak najtaniej.

No jest ich całkiem sporo, ale takie dwie najważniejsze to są prowizje, czyli prowizje od kupna i sprzedaży instrumentów finansowych, na przykład fundusze ETF oraz koszt przewalutowania, dlatego że na IKE i IGZE wpłacamy pieniądze w polskich złotych, natomiast ETF-y globalne są notowane w innych walutach, więc zawsze to przewalutowanie będzie.

Mogą się także pojawiać koszty związane z transferem IK czy też IGZ do innej instytucji albo z przyjęciem tego transferu, ale to też często są relatywnie symboliczne kwoty, zwłaszcza gdy na tym IK i IGZ nie mamy bardzo wielu instrumentów finansowych, tylko na przykład mamy dwa czy trzy rodzaje ETF-ów.

Natomiast przede wszystkim bardzo mocno Wam podkreślę kwestie związane z prowizjami i z przewalutowaniem, dlatego że to będzie dla Was istotne pod kątem wyboru odpowiedniego IKE czy IGZE.

Które domy maklerskie są najciekawsze pod kątem IK i IGZE w formie rachunku maklerskiego?

I to te dwa domy maklerskie miały najlepszą ofertę IK i IGZE.

Później do ich grona dołączyło także XTB, które w poprzednim roku wprowadziło bardzo atrakcyjne IKE, a w tym roku jeszcze dorzuciło równie atrakcyjne IGZE i też weszło na podium, jeżeli chodzi o najbardziej atrakcyjną ofertę IKE i IGZE.

Warto też dodać, że o ile mBank miał faktycznie trochę słabego PR-u w kontekście tej opłaty za przechowywanie kapitału, instrumentów finansowych sprzed paru lat, to teraz się z niej wycofał i to też sprawia, że na nowo jest atrakcyjnym wyborem, jeżeli chodzi o rachunki IKE i IGZE.

Więc o ile BOSSA i MBank w tym momencie są bardzo atrakcyjne pod kątem warunków na IK i IGZE, no to nie wiemy, czy długofalowo te wyjątkowo korzystne warunki się utrzymają.

No ale podsumowując, XTB, BOSSA i e-bank w postaci e-maklera to są takie IK czy też IGZ, które moim zdaniem są najbardziej atrakcyjne teraz na polskim rynku i które warto wziąć pod uwagę.

Z faktu, że Bossa po prostu jako jedna z pierwszych wprowadziła IK i IGZE i też wprowadziła właśnie możliwość inwestowania w ETF-y zagraniczne, więc tak naprawdę to była atrakcyjna oferta od początku.

Natomiast chciałam Wam zrobić taki update, zrobić takie aktualności, żebyście wiedziały, co się dzieje teraz na rynku IK i IGZE.

Jak widzicie, promocje się pojawiają, konkurencja jest coraz większa, co mnie osobiście bardzo cieszy, bo to oznacza, że coraz lepiej i korzystniej możemy na IK i IGZE inwestować.

I pamiętajcie, że te konta IK i IGZE powstały właśnie po to, żeby w przyszłości nie martwić się o pieniądze, żeby te pieniądze mogły dla nas pracować w międzyczasie, żeby mógł działać ten procent składany.