ZUS czy OFE? Co wybrać?

Kadr w pigułce, czyli praktyczny przewodnik po świecie prawa i rynku pracy. Uczę, ustrukturyzowuję, uświadamiam. Mam na imię Donata i jestem twoim przewodnikiem po świecie prawa i rynku pracy. Zapraszam do dołączenia do mojego podcastu. Daj się usłyszeć i dołącz do rozmowy podczas podcastu w formie wywiadu. Pozostań partnerem odcinka. A jeśli spodoba Ci się to, co robię, wspieraj moje działania za pośrednictwem Patronite. Od 1 kwietnia do 31 lipca 2024 roku ZUS otwiera, a w zasadzie otworzył już kolejne tzw. okno transferowe.

Po raz kolejny można zdecydować, gdzie ma trafiać część składki emerytalnej, na subkonto w ZUS czy do OFE. No ale nie przedłużając, bo wiemy, jaki to palący temat, od razu przedstawiam mojego gościa, Martę Miłek-Kuligowską, eksperta do spraw planowania finansów. Cześć Marta. Cześć, witam. Co się wydarzyło 1 kwietnia tego roku 2024? No właśnie, 1 kwietnia rozpoczęło się już wspomniane pierwsze od 8 lat okienko transferowe. Ubezpieczeni wówczas mogą zdecydować o części swojej składki emerytalnej, czy ma trafiać ona na OFE, otwarty fundusz emerytalny, czy na subkonto w ZUS-ie.

Zgodnie z ustawą o systemie ubezpieczeń społecznych od 2016 roku okienka transferowe odbywały się co 4 lata, właśnie w tym okresie od 1 kwietnia do 31 lipca. Przed ustawą poprzednie okienko miało miejsce w 2014 roku, później właśnie w roku 2016, no i kolejne planowane było na rok 2020. Jednak nie odbyło się ono z powodu pandemii, stąd też rok 2024 powoduje, że dzisiaj musimy podjąć tą decyzję. To mówisz o tym okienku transferowym, na stronie ZUS zresztą też takie pojęcie funkcjonuje, ale wszyscy zastanawiamy się o co chodzi w okienku transferowym.

W trakcie okienka transferowego ubezpieczeni mogą zdecydować czy część składki emerytalnej Bo mówimy o składce 2,92, podstawy wymiaru wynagrodzenia, czy ma ona trafiać do OFE, czy właśnie na to subkonto w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Pozostała część składki emerytalnej, czyli 16,6 trafia do ZUS i jest zapisywana Na koncie emerytalnym, która wynosi 12,22 i subkoncie ZUS-u i wówczas ta składka wynosi ponad 4%, 4,38. Rozumiem, że to wynika po prostu z przepisów ustawy, tak?

W zasadzie to okienko dotyczy przede wszystkim osób, które chcą zmienić przeznaczenie Decyzje o zmianie mogą podjąć ubezpieczeni w wieku powyżej 18 lat, ale też ci, którzy mają więcej niż 10 lat do emerytury. Okienko transferowe nie dotyczy osób, które są w tzw. suwaku emerytalnym, czyli na te 10 lat do osiągnięcia wieku emerytalnego. O co chodzi w okienku transferowym? Właśnie chodzi o tą zmianę i należy podjąć odpowiednie kroki w odpowiednim wspomnianym już terminie. Aby dokonać tej zmiany, w tym celu należy wypełnić specjalne oświadczenie, które notabene jest dostępne na stronie ZUS-u dla nas wszystkich.

No i ta decyzja dotyczy, bo to też ważne, jedynie nowo odprowadzonych składek. Nowo odprowadzonych, czyli rozumiem, że dopiero od momentu podjęcia decyzji, czy chodzi o te składki, które zostały już zgromadzone przez nas przez lata? Zmiana dotyczy nowych składek, natomiast ważne jest to, aby zwrócić uwagę na to, jaka jest różnica między Otwartym Funduszem Emerytalnym a ZUS-em, bo o to najczęściej właśnie od tego 1 kwietnia zadawano mi pytania. Jaką decyzję podjąć? Więc to jest bardzo istotne. Tak, właśnie miałam cię zapytać, co wybrać, bo do mnie również piszą widzowie czy obserwujący, co ja wybrałam i co wybrać, OFE czy ZUS.

Natomiast chcę jeszcze, żeby zanim odpowiesz na to pytanie, wybrzmiało, że jeżeli nie chcemy skorzystać z tego okienka, to po prostu nie podejmujemy żadnych Działań i myślę, że wielu z nas w związku z brakiem wiedzy właśnie o co tutaj chodzi może podjąć taką decyzję, ale no właśnie poproszę Cię o odpowiedź i pytanie czy w ogóle można odpowiedzieć na to pytanie co lepsze OFE czy ZUS? Zacznę w zasadzie od innej kwestii, że mówimy o części naszej składki emerytalnej. Dużo czy niedużo pojęcie względne, całej składki emerytalnej to 19,52%, natomiast mówimy tutaj o tej części niespełna 3%.

No więc tak, co wybrać? Nie ma jednoznacznej, dobrej decyzji bez analizy wielu parametrów, które na to wpływają. Natomiast pozwolę sobie przybliżyć w zasadzie, jakie są możliwości, jakie są takie cechy, bo nie chciałabym powiedzieć, czy to są plusy czy minusy. Bo tak jak wspomniałam przed chwilą zarówno atut ZUS-u może być dla pewnej osoby właśnie dobry, a dla innej już w innym wieku może jednak otwarty fundusz emerytalny dać więcej możliwości. Zatem subkonto w ZUS się to właściwie zapis księgowy.

Środki przekazane do ZUS-u są przeznaczane na bieżące wypłaty emerytur. Mamy w Polsce system repartycyjno-kapitałowy. Repartycyjno, czyli mówiąc językiem kolokwialnym, z pokolenia na pokolenie. Zatem te środki w ZUS-ie na subkoncie nie są inwestowane, ale co roku waloryzowane. Natomiast składki przekazywane do OFE drugiego filaru otwartego funduszu emerytalnego są inwestowane na rynku kapitałowym. I ich wartość w zasadzie zależy od koniunktury głównie na warszawskiej giełdzie. Można byłoby to mówić o pewnych wynikach.

Oczywiście warto zaznaczyć, że są to wyniki historyczne i nie mogą być podstawą do decydowania, czy te wyniki w przyszłości będą podobne. Natomiast Poniekąd odwołując się do koniunktury z 2023 roku, koniunktura była świetna, bo dzięki czemu OFE zarobiły średnio około 30% ZUS, OFE. ZUS, OFE.

To mówiąc otwarcie, to takie solidne 68% w horyzoncie właśnie ostatnich 10 lat. Co warte uwagi również, patrząc na raport analiz online, ten raport został przygotowany dla Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych. Na podstawie tego raportu wynika, że w ostatnich właśnie 10 latach, czyli od reformy emerytalnej z 2014 roku, Przy regularnej inwestycji w OFE, OFE radzą sobie lepiej od większości typów funduszy, a także od różnych innych indeksów giełdowych. Wyniki wynikami, natomiast to, co przy planowaniu finansów, odwołując się również do bezpiecznego podejmowania decyzji, w obu przypadkach, zarówno OFE, jak i subkonto w ZUS-ie, zgromadzone środki są dziedziczone.

No i właśnie, bo dużo też mówimy o OFE. Powiedz proszę, Ja miałam ten sam problem, także dziękuję tutaj za pomoc z twojej strony. W jaki sposób sprawdzić, czy gdzie i w ogóle czy mamy OFE właśnie? Czy przynależymy do jakiegoś OFE? Poniekąd powiem, że instrukcja jest dość Prosta. Wystarczy zalogować się na stronę ZUS-u za pomocą konta ePUAP. Tam znajduje się w górnej części zakładka Ubezpieczony i po lewej stronie ukazuje nam się panel OFE. Wówczas tam znajdziemy informację, czy mamy OFE

Czy my musimy jakieś działania podjąć, żeby to się zadziało? Ważny jest termin. Termin rozpoczął się już od 1 kwietnia i to nie żart. Natomiast data jest dosyć istotna. 31 lipca 2024 to jest ostatni dzień, Gdzie możemy zdecydować, gdzie ma trafiać część naszej składki emerytalnej właśnie, czy na subkonto w ZUS-ie, czy do OFE. Czyli, aby poinformować o swojej decyzji, należy wypełnić wspomniane już wcześniej przeze mnie odpowiednie oświadczenie. Oświadczenie o przekazywaniu składki do Otwartego Funduszu Emerytalnego.

Albo zewidencjonowaniu składki na subkoncie prowadzonym przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Co ważne jednak, od samego złożenia tego oświadczenia do ZUS musimy trzymać się terminu czterech miesięcy, bo od złożenia tej deklaracji cztery miesiące to jest ten termin, aby złożyć kolejną deklarację, Które OFE wybieramy? Polecam mimo wszystko nie odraczać tego w czasie, zrobić to od razu. Natomiast jeśli nadal jeszcze nie wiemy, analizujemy, jesteśmy przed spotkaniem z jakimś ekspertem, specjalistą z tej dziedziny, nie musimy podejmować tych decyzji pochopnie.

Polecam również skorzystać z infolinii tego konkretnego, mówię w skrócie OFE, chyba mogę tak powiedzieć, tej instytucji finansowej, żeby sprawdzić ile mamy tam środków zgromadzonych. Tak, jako podmiot, który zarządza tymi środkami, zgadza się. Zatem, wiesz co, no mam takie poczucie, że trudno jednoznacznie, zresztą podkreśliłyśmy to jednoznacznie, odpowiedzieć czy ZUS czy OFE. Trzeba pewne kwestie przeanalizować, więc gdzie szukać wsparcia, aby dobrze wybrać? No właśnie, bo warto porównywać wyniki OFE, chociaż być może nie jest to łatwe.

Jednak nie musimy posiadać takiej wyspecjalizowanej wiedzy, nie musimy być ekspertami. Warto korzystać z usług ekspertów, warto korzystać z usług niezależnych doradców finansowych, Którzy są w stanie nam podpowiedzieć czy ZUS czy OFE. Ta informacja, o której wspomniałam, które środki są dziedziczone, które nie. Warto zweryfikować czy mamy Spisane osoby uposażone, bo skoro środki są dziedziczone, to jesteśmy w stanie przekazać, ustalić właśnie taką procedurę, wdrożyć taką procedurę, że w ramach naszej, a w razie naszej śmierci te środki zostaną przekazane dla konkretnej osoby.

Warto też wiedzieć albo otrzymać taką informację właśnie od planera finansowego, że ZUS i OFE nie są jedynymi pomysłami na to, aby zniwelować tą lukę emerytalną. Łatwiej zgromadzić środki, gdy mamy lat 30, niż mając do emerytury lat 10 czy 15. Warto też integrować tematy emerytalne wraz z innymi rozwiązaniami finansowymi, które również są dziedziczone I tutaj już idę w kierunku właśnie takiego planowania, bo właśnie OFE, rozwiązanie darmowe. Nie ponosimy żadnych kosztów z tego tytułu.

To rzekłabym to taki nieoceniony przewodnik przez świat planowania i przygotowania zarówno nas jak i nasze rodziny, nasze dzieci na różne ewentualności, które mogą Spotkać nas w życiu, niekoniecznie zgon, może być to sytuacja nagła, również typu poważne zachorowanie, zapadnięcie w śpiączkę, może być też po prostu niekoniecznie nawet niezdolność do pracy orzeczona przez rzecznika ZUS, ale szereg różnych sytuacji, które mogą po prostu spowodować, że nie będziemy zarobkować. Więc wracając do pakietu bezpieczeństwa, to jest takie Narzędzie, scenariusz, zbiór informacji dla bliskich, co mają zrobić w danych okolicznościach.

Problematyka pojawia się w momencie, kiedy sytuację mamy taką, że nasza bliska osoba właśnie zapadła w śpiączkę, czyli mówiąc konkretnie Ona żyje, natomiast nie ma możliwości podejmowania żadnych decyzji, chociażby nawet wypełnienie odpowiedniego formularza do Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Także tutaj jak najbardziej zgodzę się, temat bardzo ważny, mówiąc otwarcie temat bardzo uniwersalny, bo dotyczy nas wszystkich. Dokładnie, ale zaczęłyśmy rozmowę od pytania ZUS czy OFE. Mam nadzieję, że po tym dzisiejszym spotkaniu będzie nam łatwiej podjąć decyzję, a jeśli nie, no to po prostu korzystajmy ze wsparcia odpowiednich osób, specjalistów, ekspertów takich jak