Mentionsy

Trochę to jest jak Netflix na czterech kółkach, tylko zamiast filmów masz nowiutki samochód.

Ten model zyskuje coraz większą popularność nie tylko w firmach, ale również wśród osób prywatnych, które nie prowadzą swojej działalności gospodarczej.

Dlaczego?

Dlaczego to ważne?

Nie pracuję dla żadnego banku ani dla żadnej firmy leasingowej.

Od lat śledzę branżę finansową i moim celem jest jedno, czyli daleko idąca edukacja.

Pokażę Ci jak działa, skąd się wziął i dlaczego zdobywa coraz większy kawałek rynku.

Przejdziemy również przez definicję, analogię z codziennego życia, historię najmu w Polsce i porównanie do rynków zachodnich.

No to cóż, usiądź wygodnie, nastaw ucho i zaczynamy.

Zaczynając od samego początku musimy sobie uświadomić czym właściwie jest wynajem długoterminowy, ale zanim wejdziemy w definicję i szczegóły, chcę Ci pokazać prostą analogię, która myślę, że świetnie tłumaczy cały koncept tego produktu finansowego.

Oczywiście potrzebujesz wkład własny musisz podpisać umowę na lata a potem oczywiście musisz ją spłacać.

Leasing na sterydach.

Płacisz czynsz, mieszkasz, właściciel ogarnia wszelkiego rodzaju naprawy, a Ty możesz zmienić lokum kiedy tak naprawdę zechcesz.

Korzystasz, płacisz miesięcznie określone raty, a jak skończy się umowa oddajesz kluczyki i możesz wziąć kolejne auto w takiej samej formie finansowania, czyli bez kombinowania, bez wystawiania ogłoszeń, no i bez dylematów co dalej zrobić z takim autem.

Wynajem długoterminowy to usługa finansowania, która oparta jest na bazie typowego leasingu, w której nie kupujesz auta na własność, tylko płacisz comiesięczną ratę za jego użytkowanie, ale dodatkowo w racie zawarte są trzy rzeczy.

Po pierwsze spadek wartości samochodu, czyli to ile auto traci przez czas użytkowania.

Zacznijmy od pierwszego pojęcia, czyli Full Service Leasing.

To zawsze leasing operacyjny albo najem, gdzie całość ryzyka, w tym wartość auta po zakończeniu umowy, bierze na siebie firma wynajmująca.

Może dotyczyć zarówno leasingu operacyjnego jak i finansowego i również trwa nią 24 miesiące.

Przede wszystkim jest to niski próg wejścia no bo najczęściej w przypadku wynajmu długoterminowego nie płacisz żadnej opłaty wstępnej.

Trzecia opcja jest to niższa rata, no bo nie spłacasz całej wartości auta.

Jeśli tenże limit przekroczy, no to niestety będziesz musiał dopłacić.

I tutaj te dopłaty mogą być naprawdę znaczące.

przede wszystkim serwis i tutaj ten serwis może być w pełnej opcji może być też w opcji okrojonej na pewno może być to ubezpieczenie OCAC ubezpieczenie assistance potem likwidacja szkód może być auto zastępcze mogą być również opony wraz z ich przechowywaniem mogą być również karty paliwowe zdarzają się również nawet abonamenty na myjnie

Podsumowując firmy które oferują wynajem nie mogą sobie pozwolić na ryzyko więc kontrolują każdy aspekt eksploatacji auta a ty zamiast zarządzać autem po prostu z niego korzystasz.

Wtedy to wynajem pojawił się w Polsce po raz pierwszy jako produkt raczej niszowy i głównie dla dużych korporacji i dla dużych flot pojazdów.

Prawdziwy przełom nadszedł na początku lat 2000, no bo do Polski weszli globalni gracze tacy jak Arval, Lisplan, Alphabet czy ALD Automotive i przywieźli ze sobą know-how z zachodu.

To był tak naprawdę moment kiedy rynek zaczął się profesjonalizować, a najem przestał być fanaberią korporacji.

Potem około lat 2010-2015 mocno włączyły się firmy z polskim kapitałem takie jak Master Lease, Carfleet czy też Express i nagle najem trafił pod strzechy nasze i zaczęli z niego korzystać mali i średni przedsiębiorcy a czasem nawet osoby prywatne.

Kilkadziesiąt firm od wielkich marek po lokalnych graczy oferuje ten produkt w różnych wariantach.

No to jeszcze dwa słowa jak wygląda sytuacja za granicą, a tam wynajem długoterminowy nie tylko się zadomowił, ale wręcz stał się standardem.

Co ciekawe w ostatnich latach również osoby prywatne w Europie Zachodniej coraz częściej wybierają najem zamiast zakupu i traktują samochód dokładnie tak samo jak traktują Netflixa czyli coś za co płacisz regularnie ale nie musisz tego posiadać na własność.

W Polsce jeszcze przez długi czas dominował leasing, ale ten trend zaczyna się zmieniać, no bo najem staje się realną alternatywą.

Na koniec jeszcze dodam, że wynajem długoterminowy to mocny gracz na rynku finansowania aut.

Armour Service Lease Polska, globalny gracz z dużą elastycznością.

A co to wszystko oznacza?

Oznacza to, że wynajem długoterminowy to już nie nisza, to stały, solidny gracz w finansowaniu aut i choć tempo wzrostu nieco spadło w porównaniu do lat boomu, to jednak wzrosty w granicach 7-8% rocznie są naprawdę imponujące.

Zaczniemy od tego co kryje się w samej umowie, więc przejdźmy dalej.

To nie jest jakaś tam formalność, to właśnie od jej zapisów zależy ile zapłacisz oraz czego możesz się spodziewać, no i czy na koniec nie będziesz zaskoczony.

Pierwszym czynnikiem będzie czas trwania umowy, no i zazwyczaj on waha się w granicach od 2 do 5 lat.

Zwykle ten przebieg określany jest jednak w granicach rocznych i waha się od 10 do 30, 40 tysięcy, a nawet 50 tysięcy kilometrów rocznie, ale tutaj musisz uważać na to, bo jeśli jeździsz dużo, warto to tak naprawdę przemyśleć, no bo każdy kilometr ponad limit będzie Cię słono kosztował, a tutaj stawki naprawdę potrafią być bolesne, więc lepiej ustawić realne widełki, niż potem dopłacać za przejechane dodatkowe 1000, 2000 czy też 5000 kilometrów.

I ostatnim elementem jest pakiet usług, czyli to co tak naprawdę masz w racie.

No i tutaj właśnie najem pokazuje swoją siłę, no bo w jednej racie możesz mieć ubezpieczenie OC, AC, assistance, możesz mieć serwis mechaniczny, likwidację szkód, pomoc drogową, assistance, wymianie opon.

Po trzech latach użytkowania jego wartość spadnie o około 40-45% czyli zostaje około 72 tysiące złotych.

W uproszczeniu płacisz raty pokrywające właśnie ten ubytek wartości czyli w skrócie spłacasz 48 tysięcy złotych.

Dajmy na to że w tych 36 ratach a to daje około 1330 złotych netto miesięcznie.

Oba smaczne, ale jednak zupełnie jest to coś innego.

Obie opcje oczywiście mają sens, ale działają zupełnie inaczej, no to zobaczmy o co tak naprawdę chodzi.

Jeśli chodzi o raty, spłacasz je praktycznie całą wartość samochodu, no bo tutaj nie ma innej opcji.

Raczej serwisu nie będziesz w stanie dorzucić do tego.

A jak sytuacja ma się w wynajmie długoterminowym?

Jeśli chodzi o ratę płacisz tylko za utratę wartości pojazdu oraz oczywiście za pakiet usług dodatkowych.

Zaczynamy od zalet, czyli za co ludzie pokochali Najem.

Wszystko masz tak naprawdę w jednej racie, nie musisz liczyć pięciu faktur, wystarczy tylko i wyłącznie jedna.

Nie ma wkładu własnego, możesz zacząć jeździć nowym autem bez wyciągania gotówki z firmy czy też z własnej kieszeni.

Nie wystawiasz ogłoszeń, nie odbierasz telefonów, nie tłumaczysz się, że ta kryzka powstała po prostu przy normalnej eksploatacji auta.

Kolejna rzecz, nowe auto co kilka lat, bez negocjacji, bez wymiany na własną rękę, oddajesz, bierzesz nowe, to taki trochę telefon na abonament.

Niestety auto nigdy nie będzie Twoje, no bo przez 3-4 lata płacisz raty, a na koniec możesz po prostu oddać kluczyki, a to dla wielu największy zgrzyt.

No niestety, przekroczysz, musisz dopłacić, a stawki potrafią być nieprzyjemne, szczególnie przy intensywnej eksploatacji.

Może się okazać, że tutaj rachunek końcowy będzie wyższy niż myślałeś.

Nie bierz auta, które naciąga Twój budżet.

No i ostatnia rzecz, nie zawsze zamówisz swoją konfigurację.

Większość firm pracuje na gotowych specyfikacjach, szybciej, taniej, no ale niestety mniej elastycznie.

No i właśnie, własność i styl życia to jest największy plus i jednocześnie największy haczyk.

Płacę 3 lata i nie mam nic swojego.

Rata może wyglądać przyjaźnie, konfiguracja kusi i nagle jedziesz autem, który robi wrażenie, a trochę zjada Twój domowy czy też firmowy budżet.

Jeśli rata zaczyna przekraczać Twoje możliwości, nawet jeśli samochód jest piękny, to raczej nie jest dobra decyzja.

No bo jeśli lata przekracza limit wynikający z wartości auta, nadwyżka także z części usługowej może być proporcjonalnie ograniczona.

Leasing i najem spalinówek stanie się niestety mniej korzystny ze względu na te nowe wytyczne ale im więcej usług w racie tym bardziej opłaca się najem no bo nawet jeśli limit wartości spadnie część usługowa nadal będzie dawała trochę większą swobodę.

Dlatego uważaj, samochód z limitem, usługi z większą elastycznością, ale też z ograniczeniami jeśli auto po prostu tenże limit przekracza.

Dla wielu klientów to właśnie ten moment budzi tutaj najwięcej kontrowersji, no bo kiedy oddajesz auto pojawia się pytanie, co to znaczy normalne zużycie, czy rysa albo jakaś wgniotka to już koszt, a co z odpryskami, które powstały na skutek odbić kamyczków.

I choć najem kojarzy się z wygodą to właśnie przy zdaniu auta można się zderzyć z pierwszym prawdziwym rachunkiem zaniedopatrzenia, ale nie martw się można temu zapobiec.

Pokażę Ci, jak wygląda procedura zwrotu, na co trzeba uważać i co można przygotować wcześniej, żeby nie płacić za coś, co da się przewidzieć.

Czyli na sam koniec zebrałem kilka pytań, które pojawiają się na spotkaniach, w mailach, wiadomościach.

Różnią się tylko szczegóły podatkowe i sposób weryfikacji zdolności finansowej.

Możesz wziąć kolejny albo możesz pomachać swojemu finansującemu na do widzenia.

Większość firm zapewnia pełne ubezpieczenie OCAC, NNW i likwidację szkód.

Czasem po prostu doliczy opłatę administracyjną za obsługę takiego zgłoszenia, czyli mandat Cię nie ominie, tylko po prostu przyjdzie z opóźnionym zapłonem.

Owszem, można również skorzystać z cesji umowy wynajmu długoterminowego, ale ona nie jest zbyt łatwa do realizacji.

Jeśli patrzysz tylko na kwotę wykupu leasing często wygląda korzystniej, ale w leasingu wszystko robisz sam, serwis, ubezpieczenie, likwidacja szkód to Twój problem i Twój koszt.

W najmie płacisz tylko za utratę wartości auta a reszta czyli wszystkie usługi jest po prostu w racie.

A jeśli chcesz konkretów, liczby, porównania i przykłady jeden do jednego, no to świetnie się składa, bo mogę z tego miejsca Cię zapewnić, że w następnym odcinku mojego podcastu pokażę Ci na konkretnych przypadkach jak wypada leasing vs wynajem, co kosztuje, ile, co dostajesz w zamian, no i co tak naprawdę się opłaca.

Weźmiemy jedno konkretne auto, policzymy oba warianty, co ile kosztuje, co się bardziej opłaca i dlaczego nie zawsze niższa rata oznacza niższy koszt całkowity, zero teorii i zero lania wody, tylko same konkrety.