JOM 26: Dziewięć powodów, dla których warto zawrzeć intercyzę

On prowadził firmę. Ona pracowała na etacie. Odkładali pieniądze, kupili mieszkanie. Najpierw pierwsze, potem drugie, na wynajem. Wszystko było poukładane. Do dnia, kiedy zadzwonił telefon. Kluczowy kontrahent upadł. Kilkaset tysięcy złotych niezapłaconych faktur. A potem zaczęło się całe domino. Zobowiązania, których nie dało się już zatrzymać. I nagle okazało się, że to nie jest tylko jego problem. Bo komornik zapukał nie tylko do jego firmy. Zapukał do ich wspólnego życia. Do mieszkań, do oszczędności, do wszystkiego, co budowali razem przez lata. I wtedy padło pytanie. Dlaczego nikt z nas wcześniej nie pomyślał o intercyzie?

To jest podcast, jak ochronić majątek. Cześć, tu Rafał, autor bloga i podcastu Jak ochronić majątek oraz książek Gotówka to wolność i Stop CBDC. Tytuł dzisiejszego odcinka brzmi Intercyza. Czym jest umowa o rozdzielności majątkowej i kiedy warto ją zawrzeć? Czy wiesz, że możesz stracić połowę swojego majątku, nawet jeśli to Ty zbudowałeś go swoją ciężką pracą przez ostatnie lata? I nie jest to scenariusz z jakiegoś amerykańskiego filmu. To coś, co regularnie widzę w praktyce. Większość osób myśli, że intercyza to temat na wypadek rozwodu.

A to jeden z największych mitów. W tym odcinku pokażę Ci, czym naprawdę jest intercyza, kiedy ma sens i dlaczego może być jednym z najważniejszych narzędzi ochrony Twojego majątku. Niezależnie zatem od tego, czy dopiero planujesz ślub, czy też już jesteś w związku małżeńskim, nawet od wielu lat, znajdziesz tu szereg wartościowych informacji, które mogą pomóc Ci mądrze zabezpieczyć majątek dla siebie i rodziny. Przede wszystkim muszę podkreślić, że zasadą jest małżeńska wspólność majątkowa. Zacznijmy jednak od podstaw. Przed zawarciem małżeństwa każdy z przyszłych małżonków ma swój osobisty majątek. Wówczas istnieją zatem jeszcze dwa odrębne majątki, które obejmują przedmioty nabyte przez każdego z nich do chwili ślubu.

Pamiętaj zatem, że jeżeli np. kupisz komplet mebli, a jesteś związku małżeńskim, to bez względu na to, czy na umowie figurujesz jako jedyny kupujący, Czy też wpisani jesteście obydwoje, to i tak ten zestaw jest wasz wspólny. Wspólność majątkowa jest generalną zasadą wprowadzoną w polskim prawie. Stanowi zatem rozwiązanie domyślne. Oznacza to, że jeżeli małżonkowie nic nie zrobią, to wówczas z mocy prawa powstanie taka wspólność ustawowa. Od tej zasady istnieje jednak istotny wyjątek. Mianowicie, reguła ta nie obowiązuje wtedy, jeżeli zawarliście u notariusza małżeńską umowę majątkową, czyli tzw. intercyzę. Czym zatem jest intercyza? Wbrew powszechnie panującej opinii, intercyza to nie tylko umowa o rozdzielności majątkowej między małżonkami.

Pojęcie to jest znacznie szersze. Intercyza to bowiem każda umowa majątkowa między małżonkami, na podstawie której dokonują oni zmiany ustawowej wspólności majątkowej, czyli ją rozszerzają, ograniczają albo też W tym odcinku, mówiąc o intercyzie, będę konkretnie odnosił się do umowy o rozdzielności majątkowej między małżonkami. Na podstawie własnych doświadczeń dostrzegam bowiem, że ta konkretnie odmiana intercyzy ma

Zdecydowanie największe znaczenie w praktyce. Dodam również, iż skupię się dziś wyłącznie na odmianie klasycznej, czyli tzw. zwykłej rozdzielności majątkowej, Powstały na mocy umowy stron. Nie będę więc tu opowiadał na temat tzw. rozdzielności majątkowej z wyrównaniem dorobków, która jest pewną odmianą rozdzielności majątkowej, gdyż jest to rozwiązanie niszowe i rzadko spotykane w praktyce. Na marginesie warto też wiedzieć, iż oprócz dobrowolnie zawartej przez strony umowy, rozdzielność majątkowa może też powstać w sposób przymusowy. Na przykład na podstawie postanowienia sądu, czy też orzeczenia separacji lub ubezwłasnowalnienia małżonka, ale nie będzie to tematem dzisiejszego odcinka. Intercyza często kojarzy się z brakiem zaufania, ale w rzeczywistości to pragmatyczne narzędzie, które pozwala ochronić majątek rodziny przed zagrożeniami zewnętrznymi oraz dopasować relacje finansowe do Waszych potrzeb.

Nawet bowiem, jeśli formalnie zawaliście intercyzę, nic nie stoi na przeszkodzie ku temu, abyście w stosunkach wewnętrznych żyli tak, jakbyście mieli wspólność majątkową. To są Wasze wewnętrzne ustalenia. Natomiast dziś chcę Wam przedstawić dziewięć kluczowych powodów, dla których warto rozważyć zawarcie intercyzy. Oto one. Po pierwsze, ochrona majątku przed ryzykiem biznesowym. To jeden z najczęstszych powodów intercyzy. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, zazwyczaj wiąże się to ze znacznie większym ryzykiem odpowiedzialności odszkodowawczej niż w przypadku klasycznej umowy o pracę. Intercyza chroni wówczas majątek Twojego małżonka przed skutkami Twoich decyzji biznesowych albo też negatywnych okoliczności rynkowych niezależnych od Ciebie.

Wierzyciele wówczas co do zasady nie mogą bowiem sięgnąć do majątku osobistego drugiego małżonka, który nie prowadzi tej działalności gospodarczej. Ponadto intercyza zapobiega sytuacji, w której były małżonek staje się współwłaścicielem udziału w spółce, co mogłoby sparaliżować jej działanie. Przykładowo, wyobraź sobie, że masz firmę. Aktualnie wszystko idzie dobrze. Rozwijasz się, zarabiasz, inwestujesz. Ale jak w każdym biznesie, zawsze istnieje ryzyko. I teraz pojawia się pytanie. Czy Twoje decyzje biznesowe powinny wpływać na bezpieczeństwo finansowe Twojego małżonka i całej Waszej rodziny? Dla wielu osób odpowiedź brzmi nie, nie powinny. I właśnie dlatego wiele osób decyduje się na intercyzę, żeby oddzielić te dwa światy i nie zatopić finansowo całej rodziny z powodu swoich błędów lub innych okoliczności.

Po drugie, prostota w zarządzaniu majątkiem. Po zawarciu intercyzy generalnie nie istnieje coś takiego jak majątek wspólny. Dlatego też każdy małżonek zarządza niezależnie swoim majątkiem, bez konieczności uzyskiwania zgody współmałżonka, I spełniania wielu innych formalności, co w wielu sytuacjach znacznie ułatwia życie. Łatwiej zatem podejmować różne skomplikowane decyzje biznesowe, inwestycyjne czy też podatkowe, bo omija się wszystkie komplikacje wynikające ze wspólności majątkowej. Nie musisz zatem pytać współmążonka o zgodę np. na zakup nieruchomości, samochodu czy inwestycje w akcje. Masz pełną swobodę w zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Po trzecie, ochrona przed długami współmążonka.

W przypadku rozdzielności majątkowej nie odpowiada się za zobowiązania swojego małżonka. Jeśli więc druga osoba popadnie w długi, np. kredyty, pożyczki, Twój majątek pozostaje bezpieczniejszy. Ponadto, w trudnych sytuacjach życiowych, gdy jeden z małżonków traci kontrolę nad wydatkami z powodu swoich nałogów, Np. hazard, alkoholizm, intercyza jest hamulcem bezpieczeństwa dla reszty rodziny. Tymczasem w przypadku wspólności majątkowej, jeśli jedna osoba wpada w problemy finansowe, to zazwyczaj druga osoba wpada w nie razem z nią. I to nawet jeśli była całkowicie ostrożna. Dla wielu ludzi jest to więc kluczowy argument. Nie chcę odpowiadać za decyzję, na które nie miałem wpływu. Po czwarte, zapobieganie konfliktem o wydatki.

Na pewno słyszeliście nieraz o kłótniach w stylu, dlaczego kupiłeś kolejny zegarek, a ty, dlaczego wydałaś tyle na kurs. Intercyza w znacznym stopniu ucina konflikty o to, na co idą ciężko zarobione pieniądze. Oczywiście pod warunkiem, że oboje ustaliliście wcześniej uczciwy model zrzucania się na wspólne życie. Po piąte, bezpieczeństwo przy różnych stylach zarządzania pieniędzmi. Oczywistym jest, że każdy z małżonków pochodzi z innego domu rodzinnego, ma inne nawyki finansowe, stosunek do pieniędzy i w odmienny sposób zarządza swoimi środkami. Gdy zatem jedna osoba jest oszczędna, druga bardziej rozrzutna, intercyza pomaga uniknąć napięć i konsekwencji finansowych. Po szóste, ułatwienie dziedziczenia.

Intercyza bardzo ułatwia dziedziczenie i sukcesję. W razie śmierci jednego z małżonków precyzyjnie wiadomo bowiem, co wchodzi po nich w skład masy spadkowej. Tymczasem nie jest to tak oczywiste w przypadku wspólności majątkowej, gdy oprócz majątku osobistego zmarłego małżonka mamy też majątek wspólny, co znacznie utrudnia postępowanie. Ponadto może to być też szczególnie istotne w sytuacji tzw. rodzin patchworkowych, gdzie występują dzieci z poprzednich związków. Elastyczność, czyli możliwość zawarcia intercyzy w dowolnym momencie. Nie każdy wie, że intercyzę można zawrzeć zarówno przed ślubem, jak też i w trakcie małżeństwa. Strony mogą także swoją małżeńską umowę majątkową w dowolnym momencie zgodnie zmienić albo też rozwiązać i wrócić do ustawowej wspólności majątkowej.

Intercyzę cechuje zatem duża elastyczność. Nie musicie bowiem zawierać jej przed ślubem, co generalnie uważam za dobre rozwiązanie. Jeśli więc np. po 10 latach małżeństwa uznacie, że rozdzielność jest dla Was lepsza, np. z powodu startu nowego biznesu, Możecie w każdej chwili podpisać ją u notariusza. Warto jednak pamiętać o jednym haczyku. Intercyza chroni najlepiej, jeśli zostanie zawarta zanim powstaną długi. Jeśli podpiszecie ją po ich powstaniu, zabezpieczać będzie ona przed przyszłym zadłużeniem, ale jej skuteczność wobec starych długów będzie znikoma. Po ósme, ochrona przed urzędem skarbowym. Choć intercyza kojarzy się głównie z zabezpieczeniem przed prywatnymi wierzycielami, to w relacjach z fiskusem pełni też rolę istotnej tarczy ochronnej.

W tradycyjnym małżeństwie, gdzie istnieje wspólność majątkowa, panuje zasada – jeden za wszystkim. Jeśli Twój małżonek będzie zaległ z podatkami, Urząd Skarbowy może zapukać do Waszego wspólnego majątku, a nawet zająć Twoją pensję. Jednak intercyza ucina tę solidarność. Dzięki zatem rozdzielności majątkowej Twoje konto jest bezpieczne, fiskus nie może zająć Twoich prywatnych oszczędności ani nieruchomości za zaległości podatkowe małżonka. A ponadto macie czystą kartę. Każdy odpowiada przed Urzędem Skarbowym tylko za własne błędy i niezapłacone daniny. Po dziewiąte, uproszczenie ewentualnego rozstania. Jest dla mnie rzeczą oczywistą, że nikt nie bierze ślubu z myślą o rozwodzie. Ale niestety, jako adwokat wielokrotnie widziałem, jak wygląda rzeczywistość.

Rozwód już sam w sobie jest stresujący. Natomiast podział majątku po rozwodzie potrafi dodatkowo trwać jeszcze latami i kosztować ogromne pieniądze? Także niszczyć Wasze relacje do końca. Tymczasem brak wspólnego majątku oznacza brak konieczności przeprowadzenia żmudnego i kosztownego procesu podziału majątku przed sądem. Intercyza więc po prostu eliminuje ten problem. Reasumując, jeżeli nie masz intercyzy, to z automatu wchodzisz we wspólność majątkową. A wspólność majątkowa oznacza nie tylko wspólne korzyści, ale też wspólne ryzyka, które mogą negatywnie wpłynąć na finanse całej waszej rodziny. I właśnie z tego powodu proponuję ci przynajmniej zastanowić się nad tym, czy w twojej sytuacji nie warto zawrzeć intercyzy.

Nie jako jakiegoś planu na rozwód, tylko jako mądrego narzędzia ochrony majątku całej Twojej rodziny. I żeby była jasność, nie jest moim celem to, aby namówić Cię do zawarcia umowy o rozdzielności majątkowej. To bardzo indywidualna sprawa każdego człowieka. Jeśli jednak miałbym Ci coś doradzić po tym odcinku, to trzy rzeczy. Po pierwsze, zatrzymaj się na chwilę i przeanalizuj Waszą sytuację majątkową. Po drugie, zastanów się, gdzie są realne ryzyka. I po trzecie, skonsultuj się z prawnikiem. Bo każda sytuacja jest inna. I tutaj naprawdę nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania. A intercyzę można porównać do zakupu ubezpieczenia domu. Nie bierzesz go dlatego, że zakładasz pożar, tylko dlatego, że chcesz być zabezpieczony.

Odcinek ten jest pierwszym z kilkuodcinkowej serii na temat intercyzy, w której zamierzam Ci szczegółowo przybliżyć najważniejsze kwestie praktyczne tego rozwiązania. Gorąco zachęcam Cię do śledzenia kolejnych części. Na koniec mam do Ciebie małą prośbę. Wszystkie treści, które tworzę, tj. podcasty, filmy, artykuły, udostępniam całkowicie za darmo. Ale w każdy z tych materiałów wkładam naprawdę dużo serca, czasu i pracy. Jeśli uważasz, że to co robię ma wartość, jeśli pomogło Ci to choć trochę lepiej zrozumieć świat prawa, finansów i wolności, możesz mi się odwdzięczyć. A w jaki sposób? Kupując moją książkę pod tytułem StopCBDC, której poświęciłem mnóstwo energii. To nie tylko forma wsparcia mojej działalności, ale też wyraz poparcia dla niezależnego myślenia.