Mentionsy

Nie pożyczamy swoich pieniędzy, bo bank nie ma swoich pieniędzy.

Czyli można by użyć banku jako takiej darmowej weryfikacji stosowności pomysłu na biznes.

Moim gościem jest Beata Bogdan-Pierzchała z banku PKO.

Nazywam się Beata Bogdan-Pierzchała, pracuję w PKO Banku Polskim, tym ze skarbonką, żeby była jasność, no bo tych banków PKO w Polsce jest nieco więcej.

Więc w PKO Banku Polskim pracuję w banku już od 12 lat.

Więc kawał czasu w tym banku, bo w bankach ogólnie pracuję jeszcze dłużej i od pięciu lat mam przyjemność być szefem Biura Bankowości Przedsiębiorstw w Gdyni.

To jest taka komórka w banku, która zajmuje się obsługą przedsiębiorców z takiego średniego segmentu.

Natomiast wywodzę się z bankowości detalicznej, więc mam też spore doświadczenie w obsłudze mikroprzedsiębiorców, małych przedsiębiorców i tak

Tak wyglądają mniej więcej te koleje moje losu w banku, czyli od detalu przez obsługę mikroprzedsiębiorców do takiego średniego klienta SME.

W pierwszej kolejności ja jednak definiuję, że obsługujemy w banku przedsiębiorców.

I wiadomo, że bank obsługuje przedsiębiorcę nie tylko w wymiarze samego kredytowania, ale w szerszym wymiarze.

Więc jakby ja w pierwszej kolejności definiuję tę rolę banku jako tego takiego też trochę obowiązkowego z punktu widzenia przepisów prawa partnera przedsiębiorcy w prowadzonej działalności gospodarczej.

Tym bardziej, że przepisy coraz bardziej zobowiązują przedsiębiorcę do tego, żeby wszystkie przepływy finansowe przepływały jednak przez bank.

I od dłuższego czasu ten przepływ gotówkowy się bardzo minimalizuje i pewnie docelowo w ogóle zniknie tak naprawdę z takiego naszego codziennego bankowania.

I szczera, bezpośrednia komunikacja w tym temacie pomiędzy osobą z banku, a przedsiębiorcą.

Tutaj warto zaznaczyć, że nas wszystkich w bankach obowiązuje tajemnica bankowa.

Co bywa, że wydaje się to jest, dla mnie to jest oczywiste, że nas obowiązuje tajemnica bankowa, ale mam takie wrażenie, że trzeba o tym powtarzać, to musi wybrzmiewać i przedsiębiorcy powinni mieć takie oczekiwanie w stosunku do pracowników banku, że to jest po prostu jak do studni.

Tajemnica, którą my się nie możemy z nikim dzielić, tylko tutaj wewnątrz banku ona będzie w jakiś sposób wykorzystana choćby po to, żeby dobrze dopasować produkt.

W stosunku do tego, jak pracować ze swoim bankiem, z każdym bankiem, to jest, że to pytanie powinno paść, jeśli to ma być profesjonalnie zaproponowana oferta kredytowa.

Bo kluczowe jest też to, w jaki sposób te pytania zadajesz, no bo ktoś myśli, no jakaś pani z banku chce, żebym się wyspowiadał wszystkich moich największych tajemnic, ona się na niczym nie zna, ja prowadzę ten biznes, to jest moja fabryka i co jej tam do tego, ja potrzebuję tutaj te trzy bańki i zapłacę odsetki, poproszę tutaj szybko te dokumenty.

To jest też bardzo ciekawy wątek, dlatego że on dotyka tego, w jaki sposób w ogóle powinni być obsługiwani przedsiębiorcy w banku.

Natomiast w przypadku bardziej kluczowych klientów, czy klientów kredytujących się, no wiadomo, że doradca bankowy powinien dążyć do tego, aby jak najlepiej poznać ten model biznesowy klienta.

To samo dotyczy bankowości.

Ale tak samo będzie irytowało kogoś, że doradca bankowy dzwoni z ofertą faktoringu należnościowego do apteki.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski

Myślę, że ogólnie rzecz biorąc banki chcąc, nie chcąc, u nas bardziej chcąc, wchodzą w rolę tego edukatora finansowego.

Z takich historycznych uwarunkowań, czyli przyszedł do nas kapitalizm, przyszła do nas nowoczesna bankowość, a ludzie, którzy zdobywali swoje wykształcenie jeszcze za czasów PRL-u jakby siłą rzeczy nie byli w stanie, wszyscy uczyliśmy się razem.

Więc to był taki moment, kiedy banki na pewno wzięły na siebie ten ciężar edukacyjny i faktycznie jest tak, że możesz przyjść do banku z zerową wiedzą,

Myślę, że to każdy bank powinien w taki sposób pracować z klientem.

Ja biorąc KREDYTU zawsze mówię do Beaty, to masz bankowo u mnie.

I mam wrażenie, że to tak samo też działa w bankowości, nie?

Bo jest umowa, jest weryfikacja klienta itd., warunków wszystkich, bank mówi okejka, pojawiają się pieniądze na koncie.

To takie podejście byśmy rekomendowali zawsze do pieniędzy pożyczanych, nie tylko od banków.

Ale sam się domyślę, że to nie jest ta forma finansowania, więc bank tutaj nad tym nie będzie brał pieczę.

Bank będzie brał pieczę nad tym, że danego dnia powie,

Teraz mówimy o obronie banku przed tym, że wyda pieniądze i później ich nie odzyska, ale są jakieś jeszcze w drugą stronę chroniące mechanizmy klienta, który kredyt wziął, że robi tą halę, wszystko jest poprawnie, nagle bank mówi nie i może trwa jakieś postępowanie wielomiesięczne, które na poziomie formalności jest wszystko okej, ale klientowi się pali pod tyłkiem, bo on chce kończyć tą halę, a tu ma wstrzymany etap budowy.

Bank mówi, nie będziemy tego finansować.

Patrzą na to, co ta inwestycja ma dać i tak dalej, a tu się okazuje, że jest taki psikus, który de facto uniemożliwia to finansowanie, bo my jako bank wtedy nie wejdziemy w coś takiego.

To nie jest tak, że my pożyczamy swoje pieniądze jako bank.

Nie pożyczamy swoich pieniędzy, bo bank nie ma swoich pieniędzy.

Więc tutaj chciałabym powiedzieć jasno, że bank zawsze będzie prowadził dość konserwatywną, mniej lub bardziej konserwatywną politykę udzielania kredytów.

System bankowy wiadomo, że on powinien być stabilny, przede wszystkim powinien być stabilny, w pierwszej kolejności powinien być stabilny, więc właśnie chociażby z tego powodu my będziemy zawsze bardzo konserwatywnie podchodzić do pewnych kwestii.

A z mojej perspektywy to takie właśnie bombardowanie pomysłu tego przedsiębiorcy przez bank powinno być tym, co on sam zrobił wcześniej.

No to znaczy, że możemy pójść bezpiecznie w tym dalej, a jeśli potrzebuje finansowania bardziej ryzykownego, na przykład z kategorii venture capital, no to idzie do innej instytucji, nie do banku, ale do ventura, który oprócz pieniędzy, procent, weźmie pieniędzy i jakieś tam jeszcze opłaty za to procentowej, jeszcze bierze udziały spółki.

Ale tu dochodzimy do wyboru odpowiedniego finansowania, które może być szersze niż bank, może to być właśnie VC.

Ale następuje później rzeczywistość i ciężko... Zróbmy to za pieniądze banku w ogóle, nie?

Wybudujmy tę fabrykę za pieniądze banku, nie?

Mam tak świetny pomysł, że bank powinien to sfinansować.

Jakby znowu wrócę do tego, że nam przede wszystkim jako bankowi zależy na to, żeby te pieniądze do nas wróciły, no bo to są pieniądze naszych innych klientów.

To nie jest tak, że bank robi wszystko, żeby czyhać na te zabezpieczenia.

Branie ich z powrotem w formie pieniężnej, a nie niepieniężnej, ponieważ my jako banki nie chcemy zajmować się handlem nieruchomościami i absolutnie to jest bym powiedziała kwiatek do kożucha, jeśli nie dopust Boże.

Chyba w ich interesie nie jest to, żeby moje auto przejąć i za pół wartości je sprzedać i dalej byłbym ich dłużnikiem, więc znalazłem klienta na ten samochód, przedstawiłem tego klienta bankowi, hej, panie bank, mam tutaj tego pana Krzyśka, on chce kupić moje auto, zawartość rynkową, dogadajcie się wy i zróbmy to w ten sposób.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Gdyby nie pojawił się kredyt hipoteczny na polskim rynku bankowym, to myślę, że nie mielibyśmy tylu setek tysięcy nowych mieszkań na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Miej jakieś zabezpieczenia, które powodowały, że bank się zgodził przelać im te pieniądze.

A na pewno to też nie działa z tego powodu, że my tam oczywiście wzięlibyśmy tysiące dokumentów i prywatny majątek na zabezpieczenie, no bo dalej jesteśmy tym konserwatywnym bankiem.

I co się dzieje dalej, żeby to przepuścić przez tryby urealnienia tego finansowania i mi pozwolić wymyślić sobie, ile miesięcznie tutaj muszę mieć w tabelce na rzecz banku, żeby iść sobie do przodu śpiąc spokojnie.

Czyli można by użyć banku jako takiej darmowej weryfikacji stosowności pomysłu na biznes.

To powinien potraktować ten wzór biznesplanu jako coś, co powinien sam w pierwszej kolejności przeanalizować, niezależnie od tego, czy idzie do banku, czy nie idzie, a do banku zawsze może przejść, do czego serdecznie zachęcam.

Nie miałem pomysłu, bo dostałem PDF-a z banku, że tam jest tyle dziur w tej podłodze, że to w ogóle nie ma szans.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

Beata Bogdan-Pierzchała, PKO Bank Polski.

A możesz mi na koniec naszej rozmowy dać takie dwie, trzy rekomendacje dla Marcina stricte, które poczułaś intuicyjnie, które mogą być dla mnie dobrym rozwiązaniem z twojej perspektywy jako osoby, która reprezentuje bank i udziela tych finansowań?

Które na dzień dzisiejszy bym przedstawił bankowi, ale wiedząc o tym, że one byłyby wtedy wymagane, może po prostu mielibyście jakąś tam większą atencję, że w razie czego będziemy tego potrzebować, więc to po prostu róbmy, nie odkładajmy tego, nie?

Ale myślę, że to też sposób na fajne budowanie zaufania i relacji z klientem z twojej perspektywy, bo jak on będzie tego potrzebował, to nie będzie szedł do innego banku czy do innego źródła finansowania, bo ma to przetestowane.