Mentionsy

Pamiętam jak kilka lat temu cesja leasingu kojarzyła się głównie z sytuacjami wyjątkowymi.

Temat był niszowy, a dzisiaj mam wrażenie, że cesja leasingu stała się osobną gałęzią motoryzacyjnego internetu.

Odstępne, chętnie pozbędę się leasingu, pilna cesja, niska rata, no i bardzo często za tymi ogłoszeniami stoi dokładnie taka sama historia.

Ktoś brał auto w czasach, kiedy pieniądz był tani, firmy rosły, a leasing wydawał się prosty i lekki.

No i wtedy pojawia się pomysł, może faktycznie zrobić sesję leasingu.

Tylko problem polega na tym, że większość ludzi kompletnie nie rozumie, czym tak naprawdę jest ta cesja leasingu.

Wiele osób myśli, że to po prostu oddanie auta komuś innemu, a później okazuje się, że pojawia się leasingodawca, analiza zdolności, podatki, wad, odstępne, ubezpieczenia, gap i masa rzeczy, o których wcześniej nikt po prostu nie pomyślał.

Cześć, ja nazywam się Grzegorz Baumgart i witam Cię w 58. odcinku mojego podcastu Leasing bez tajemnic.

Jest to miejsce, w którym o finansowaniu samochodów mówię w sposób, którego raczej nie usłyszysz w salonie ani w firmie leasingowej.

Bo jeśli jest jedna rzecz, którą przez lata widzę regularnie, to jest w nią to, że wie najwięcej pieniędzy w leasingu ucieka nie na tym, co jest oczywiste, tylko na tym, czemu go nikt dokładnie nie rozbija na czynniki pierwsze.

W dzisiejszym odcinku porozmawiamy o tym czym jest cesja leasingu, dlaczego w ostatnich latach zrobiło się jej tak dużo, kiedy odstępne ma sens, a kiedy jest kompletną abstrakcją, na co trzeba uważać przy przejmowaniu leasingu i dlaczego bardzo często okazyjna cesja po dokładnym przeliczeniu okazuje się być dużo mniej atrakcyjna niż wygląda na początku.

I mam nadzieję, że po tym odcinku będziesz patrzeć na cesję leasingu trochę bardziej jak na analizę finansową, a trochę mniej jak na okazyjne auto z internetu.

Bardzo często ludzie mówią sprzedam leasing, oddam leasing, ktoś przejmie mi auto, a później okazuje się, że wielu klientów tak naprawdę nie rozumie co jest przedmiotem całej transakcji.

Innymi słowy, cesja leasingu nie polega na sprzedaży samochodu i jest to pierwsza rzecz, którą trzeba sobie jasno powiedzieć.

W leasingu właścicielem pojazdu nadal pozostaje leasingodawca i to on kontroluje cały proces.

Ty jako leasingobiorca jesteś jedynie korzystającym z auta, no i spłacasz raty wynikające z umowy.

W praktyce cesja oznacza więc przeniesienie praw i obowiązków wynikających z umowy leasingowej na nowego korzystającego.

Czyli umowa leasingowa nadal trwa, harmonogram spłat pozostaje taki sam i pozostaje cały czas aktywny, leasingodawca nadal jest właścicielem pojazdu, a zmienia się jedynie osoba albo firma, która przejmuje obowiązek płacenia rat, no i oczywiście korzystania z pojazdu.

Wiele osób patrzy na tą cesję leasingu wyłącznie przez pryzmat samochodu, a w rzeczywistości bardzo często największą wartością przy cesji jest sama umowa leasingowa.

Nagle okazywało się, że ktoś ma leasing podpisany jeszcze w czasach bardzo taniego pieniądza, z niską marżą, rozsądnym wykupem i świetną ratą, której dziś praktycznie nie da się już uzyskać przy nowym finansowaniu.

Bo bardzo często ktoś nie płaci samochód tylko za możliwość wejścia w dobrze skonstruowany leasing, którego warunków dzisiaj zwyczajnie się nie da już powtórzyć.

Warto też pamiętać o tym, że cesja leasingu nie jest czymś, co można zrobić między sobą.

Leasingodawca zawsze musi zaakceptować nowego klienta i bardzo często przeprowadza pełną analizę finansową, praktycznie taką samą jak przy nowym leasingu.

Czyli tutaj pojawiają się oczywiście dokumenty finansowe, jeśli takowe będą wymagane, bo trzeba też pamiętać, że większość firm leasingowych przy tych niższych wartościach transakcyjnych pewnie będzie dopuszczało procedurę uproszczoną, czyli na podstawie oświadczenia.

Na pewno też firma leasingowa będzie analizowała zdolność, sprawdzi bazy, sprawdzi scoringi, sprawdzi też czas prowadzenia działalności, czasem również sprawdzi obroty firmy.

A leasingodawca może po prostu powiedzieć, no sorry kolego, nie zgadzamy się na taką cesję.

Co więcej, nie każda firma leasingowa podchodzi do cesji tak samo, no i też trzeba mieć to na uwadze.

I właśnie dlatego cesja leasingu bardzo często wygląda w teorii dużo prościej niż później, niestety w praktyce.

Powodów wydaje mi się, że jest naprawdę mnóstwo i co ciekawe bardzo często są one dużo bardziej życiowe i przyziemne niż mogłoby się wydawać osobom, które patrzą na leasing wyłącznie przez pryzmat tabelki z miesięczną ratą.

Biznes zwolnił, koszty firmy wzrosły, skończył się dobry kontrakt albo po prostu rata leasingowa zaczęła zwyczajnie uwierać.

Pamiętaj też, że ogrom leasingów podpisywano jeszcze przy bardzo niskich stopach procentowych.

Ale cesja leasingu to nie tylko wyłącznie problemy finansowe, bo bardzo często zmienia się po prostu życie albo potrzeby przedsiębiorcy.

Są też osoby, które po prostu chcą szybciej zmienić samochód i nie mają ochoty czekać do końca umowy leasingowej.

Jeszcze chwilę temu wiele osób wchodziło w elektryki trochę pod wpływem mody, dopłat i bardzo agresywnego marketingu, a dzisiaj część tych klientów próbuje wyjść z leasingów, no bo na przykład realna utrata wartości okazała się dużo większa niż zakładali, technologia szybko się starzeje, a rynek wtórny nie zawsze wygląda tak kolorowo jak obiecywano na początku.

No i szczerze mam wrażenie, że liczba cesji leasingu stała się dziś trochę takim papierkiem lakmusowym kondycji przedsiębiorców no i całego rynku.

Sam opisałem już o tym jakiś czas temu na moim blogu, swoją drogą zapraszam Cię na leasingbeztajemnictw.pl, kiedy było widać jak liczba ofert cesji zaczyna bardzo mocno rosnąć.

Bo prawda jest taka, że kiedy gospodarka jest mocna, firmy zarabiają, a pieniądz jest tani, mało kto myśli o pozbywaniu się leasingu, ale kiedy zaczyna robić się trudniej, cesje bardzo szybko się pokazują.

Dochodzimy więc do momentu, w którym zderzamy się z rzeczywistością, no bo cesja leasingu w teorii brzmi banalnie.

Wygląda to dosyć prosto, tylko że leasing nie działa jak zwykła sprzedaż samochodu używanego między osobami prywatnymi czy też między firmami.

To ty jako obecny leasingobiorca musisz znaleźć osobę, która będzie chciała przejąć twoją umowę leasingową no i wejść w twoje buty.

Leasingodawca nie będzie wystawiał auta na portalach ogłoszeniowych, odbierał telefonów od zainteresowanych osób czy też szukał klienta na Twój samochód.

Z punktu widzenia leasingodawcy to nadal jest Twoja umowa i Twój problem, więc cały etap związany ze zalezieniem nowego chętnego leży po Twojej stronie.

I dopiero kiedy znajdziesz taką osobę zainteresowaną przejęciem leasingu, zaczyna się właściwy proces.

Trzeba pamiętać, że właścicielem pojazdu nadal pozostaje leasingodawca, no i to on będzie podejmował finalną decyzję, czy w ogóle zgodzi się na tego typu przejęcie umowy.

Tak jak wcześniej wspomniałem, w praktyce wygląda to niemal identycznie jak procedura przy nowym leasingu, no bo tutaj klient musi przejść dokładnie taką samą analizę finansową, więc pojawiają się te formalności, które trzeba po prostu spełnić.

Tutaj wiele osób przeżywa pierwsze zderzenie ze ścianą, no bo okazuje się, że ktoś jest zainteresowany autem, ale leasingodawca mówi po prostu nie, no bo nowy klient ma, nie wiem, zbyt słabą zdolność leasingową albo nie spełnia wymagań finansującego.

Co ważne, przy cesji leasingu przejmujesz umowę dokładnie w takiej formie, w jakiej ona została wcześniej skonstruowana.

To nie działa tak, że nowy leasingodbiorca siada sobie z leasingodawcą no i zaczyna od nowa negocjować ratę, wykup, parametry umowy, warunki umowy, czy też ogólne warunki, które są rozpisane i przypisane do danego kontraktu.

I właśnie dlatego przy cesji leasingu nie można patrzeć wyłącznie na wysokość raty, no bo bardzo często niska rata przykrywa całą masę rzeczy, które wychodzą dopiero później.

Wracając do samej procedury dokonywania takiej cesji, zwykle wygląda ona podobnie w większości film leasingowych,

Najpierw znajdujesz więc osobę zainteresowaną przejęciem leasingu, później składany jest formalny wniosek o cesję do leasingodawcy, następnie nowy klient przechodzi analizę po stronie finansującego, finansujący wydaje decyzję, podpisywane są trójstronnie dokumenty dotyczące cesji, no i dopiero wtedy dochodzi do faktycznego przekazania samochodu.

I oczywiście cały ten proces nie jest darmowy, no bo leasingodawca pobiera opłatę administracyjną za cesję, no i tutaj również mogą się pojawiać niespodzianki, bo część firm podchodzi do tego rozsądnie i mówimy tutaj o powiedzmy rządu wielkości około kilkuset złotych netto, ale są też finansujący, którzy potrafią zrobić z cesji całkiem konkretny koszt.

Do tego dochodzi jeszcze czas całej procedury, bo wiele osób myśli, że cesję załatwia się w dwa dni, a prawda jest taka, że czasem trwa to tydzień, a czasem nawet dłużej, szczególnie jeśli dokumenty są niekompletne, firma leasingowa działa wolno albo nowy klient prowadzi bardziej skomplikowaną działalność.

I właśnie dlatego cesja leasingu w teorii wygląda banalnie, a w praktyce potrafi być całkiem rozbudowaną operacją administracyjną, finansową, no i jeszcze do tego podatkową.

Dobrze, idźmy zatem dalej i dochodzimy do czegoś, co chyba budzi największe emocje przy sesjach leasingu, czyli do tak zwanego odstępnego.

Ono bardzo często wynika po prostu z matematyki i realnej wartości całej umowy leasingowej.

I tutaj trzeba też jasno powiedzieć jedną rzecz, odstępne jest w praktyce swego rodzaju, nazwijmy to rekompensatą dla obecnego leasingobiorcy za oddanie leasingu na określonych warunkach.

no to pojawia się pewna nadwyżka wartości tej umowy, no i szczególnie mocno było to widać po pandemii, kiedy ceny samochodów bardzo mocno wystrzeliły w górę, a wiele osób miało leasingi podpisane jeszcze na starych, dużo korzystniejszych warunkach.

Można powiedzieć, że działa trochę jako płata wstępna, tylko że płacona jest nie do leasingodawcy, a do osoby, która tenże leasing Ci odstępuje.

Z reguły zbywca wystawia z tego tytułu fakturę VAT 23, a nowy leasingobiorca może później odliczyć podatek VAT i wrzucić w koszty kolejne raty leasingowe.

Są również sytuacje, w których umowa leasingowa nie jest szczególnie atrakcyjna albo obecnemu leasingodawcy bardzo mocno zależy na tym, żeby szybko pozbyć się auta i zamknąć temat.

No i wtedy może się pojawić tak zwana zachęta, czyli odwrotna sytuacja, w której obecny leasingobiorca dopłaca jeszcze osobie przejmującej leasing określoną kwotę,

Wracając do tego wątku, jeśli faktycznie spotkamy się z sytuacją, gdzie będzie zachęta, to ta zachęta najczęściej występuje wtedy, kiedy wartość rynkowa auta jest dużo niższa niż koszt pozostałego leasingu do spłaty.

Rata jest wysoka, warunki finansowania są słabe albo po prostu obecny leasingobiorca chce jak najszybciej wyjść z umowy.

Dlatego część sesji z zachętą może wyglądać również bardzo atrakcyjnie, ale jednocześnie warto tutaj znowu zachować zdrowy rozsądek, bo czasem faktycznie można przejąć leasing na bardzo dobrych warunkach, a z drugiej strony zdarzają się też sytuacje, w których taka super okazja po prostu ma drugie dno.

Problem polega na tym, że większość klientów patrzy wyłącznie na wysokość raty, a przy cesji leasingu jest to oczywiście gigantyczny błąd, bo tutaj trzeba analizować całość, czyli wysokość wykupu, wartość rynkową auta, liczbę pozostałych rat, koszt całkowity, historię szkód, przebieg auta, warunki umowy, ubezpieczenia komunikacyjne, ubezpieczenia GAP oraz oczywiście zapisy znajdujące się w ogólnych warunkach umowy leasingowej.

Dochodzimy teraz do czegoś, co przy sesji leasingu bardzo często jest kompletnie pomijane, bo większość ludzi skupia się wyłącznie na najwcześniej wspomnianych elementach, czyli racie o odstępnym i samym samochodzie.

a my dochodzimy tutaj do ubezpieczeń i do wszystkich produktów dodatkowych, które są powiązane z leasingiem.

Oznacza to, że nawet po cesji nowy leasingobiorca zwykle kontynuuje ochronę do końca okresu ubezpieczenia.

Jeżeli polisa autokasko była zawarta indywidualnie przez poprzedniego leasingobiorcę, to bardzo często w momencie cesji taka ochrona po prostu wygasa.

W praktyce oznacza to, że nowy leasingobiorca musi zawrzeć nową polisę autokasko zgodną z wymaganiami leasingodawcy, a te potrafią niestety być bardzo konkretne, czyli brak udziału własnego, stała suma ubezpieczenia, odpowiedni zakres ochrony, no i oczywiście konkretne firmy ubezpieczeniowe.

Problem polega na tym, że polisy gap po cesji leasingu nie zawsze zachowują się tak samo.

Wszystko zależy od leasingodawcy i konkretnego ubezpieczyciela.

W jednych firmach leasingowych polisa może zostać normalnie przepisana na nowego leasingobiorcę, ale są też sytuacje, w których gap po prostu wygasa w dniu cesji i nowy klient zostaje bez ochrony.

I to jest szczególnie ważne przy gapie fakturowym, bo do wielu takich polis można przystąpić wyłącznie przy nowym leasingu na nowe auto albo bardzo młode auto.

Czyli jeżeli przejmujesz leasing po roku czy też dwóch latach może się okazać, że identycznej ochrony po prostu nie da się już dokupić.

I właśnie dlatego przy cesji leasingu naprawdę bardzo warto dokładnie przeanalizować ogólne zapisy w warunkach umowy, zakres ochrony, warunki ubezpieczenia gap, sposób rozliczenia szkody oraz to, co dokładnie dzieje się z polisami po zmianie leasingobiorcy.

I na koniec chciałbym powiedzieć jeszcze o kilku błędach, które przy cesji leasingu pojawiają się regularnie, bo mam wrażenie, że bardzo wiele osób podchodzi do tego tematu bardziej emocjonalnie niż finansowo.

No a później okazuje się, że wykup jest absurdalnie wysoki, auto było po szkodach, kończy się gwarancja albo całkowity koszt przejęcia leasingu jest wyższy niż przy nowym finansowaniu.

Bardzo wiele osób kompletnie nie analizuje też samej konstrukcji umowy leasingowej, a przecież przy cesji przejmujesz dokładnie wszystko w takiej formie, w jakiej zostało wcześniej podpisane, czyli harmonogram, wykup, marże, warunki ubezpieczenia, zapisy w OWU, opłaty dodatkowe, no i wszystkie potencjalne ograniczenia.

Kolejnym błędem jest całkowite ignorowanie historii auta, no bo ludzie często zakładają, że skoro auto jest w leasingu, no to na pewno jest pewne.

Składka wzrosła albo leasingodawca wymaga dużo droższej ochrony niż wcześniej.

Dlatego cesję leasingu warto traktować trochę mniej jak okazję motoryzacyjną, a dużo bardziej jak normalną analizę finansową.

Podsumowując cały dzisiejszy temat, cesja leasingu sama w sobie nie jest ani czymś złym, ani czymś wyjątkowo ryzykownym.

Bardzo często może być naprawdę sensownym rozwiązaniem zarówno dla osoby oddającej leasing, jak i dla tej, która ten leasing przejmuje.

Można dzięki temu szybciej zmienić auto, wyjść z nietrafionej umowy, przejąć leasing na lepszych warunkach niż obecnie dostępne na rynku, albo po prostu zdobyć samochód dostępny praktycznie od ręki.

Ale jednocześnie cesja leasingu jest jednym z tych tematów, przy których bardzo łatwo popełnić kosztowny błąd, jeśli patrzy się tylko i wyłącznie na wysokość miesięcznej raty i emocje związane z samym autem, bo w praktyce naprawdę musisz tutaj przeanalizować dużo więcej, czyli konstrukcję całej umowy,

Parametry tej umowy, wartość rynkową auta, ubezpieczenia, koszty dodatkowe, tabela opłat i prowizji i inne elementy, które będziesz owszem przejmował razem z leasingiem.

I właśnie dlatego cesję leasingu warto traktować dużo bardziej jak analizę finansową, tak jak wcześniej wspomniałem, niż zwykły zakup samochodu z ogłoszenia.

Rozmowie, cesja leasingu przestanie kojarzyć Ci się wyłącznie z przekazaniem auta komuś innemu, a zaczniesz patrzeć na nią trochę szerzej, jako na operację finansową, przy której naprawdę warto policzyć znacznie więcej niż samą miesięczną ratę.

Dlatego przy cesji leasingu bardzo łatwo zrobić naprawdę dobry interes albo przejąć cudzy problem trochę w ładnym opakowaniu.

Zostaw proszę ocenę podcastu na Spotify albo Apple Podcast, bądź też na YouTubie, to naprawdę pomaga mi docierać do kolejnych osób, które chcą brać leasing świadomie, a nie tylko kierować się najniższą ratą z reklamy.

z tabelami opłat, analizowaniem leasingów i innymi elementami.

Więcej praktycznych materiałów znajdziesz też na moim blogu na leasing-beztajemnic.pl.

Czekają tam artykuły, kalkulatory, narzędzia i inne materiały, które pomagają spojrzeć na leasing szerzej niż tylko przez wysokość miesięcznej raty.

Przypominam też, że jeśli bierzesz leasing albo najem i finansujący proponuje Ci ubezpieczenie GAP, nie musisz kupować go automatycznie razem z finansowaniem, bo u mnie możesz sprawdzić ofertę GAP często nawet 50% tańszą niż u pośredników czy też u finansujących, a cały proces ogarniamy całkowicie online, a do każdej polisy dodaję też od siebie roczne ubezpieczenie kluczyków zupełnie gratis.

A jeśli chcesz jeszcze lepiej analizować oferty leasingowe i zrozumieć ukryte w finansowaniu liczby, zajrzyj do moich produktów cyfrowych.

No i cóż, dziękuję Ci za dzisiaj i do usłyszenia w kolejnym odcinku mojego podcastu Leasing bez tajemnic.