Mentionsy

Założyłem klasyczne IKE obligacje w oddziale PKO BP i kupowałem po prostu dziesięcioletnie obligacje indeksowane inflacją, czyli tak zwane EDO.

I dlatego przez pewien czas byłem przekonany, że tak właśnie powinno wyglądać rozsądne IKE.

IKE to jedno z najlepszych podatkowo miejsc na długoterminowe inwestowanie.

A ja trzymam je w prostych obligacjach detalicznych, które spokojnie mógłbym kupować także i poza IKE.

Wtedy dotarło do mnie, że szkoda marnować ten ogromny potencjał, który daje IKE.

I co najważniejsze, nie musiałem zamykać dotychczasowego IKE ani też płacić od tego podatku.

Zrobiłem więc tak zwaną wypłatę transferową i przeniosłem swoje IKE do domu maklerskiego.

Zakładając tam IKE maklerskie.

Tytuł dzisiejszego odcinka brzmi IKE część 7.

Wypłata transferowa, czyli jak przenieść środki z IKE do innej instytucji finansowej.

Być może wydaje ci się, że IKE to decyzja na całe życie.

Jeżeli czujesz, że twoje IKE nie pracuje tak, jak powinno, to nie musisz zaczynać już od zera, bo IKE da się przenieść do innej instytucji bez podatku i bez likwidacji konta.

Na przykład, jeśli dziś masz większą wiedzę finansową niż kilka lat temu, jeśli zmieniła się Twoja strategia inwestycyjna, jeśli Twoje zyski są symboliczne, a opłaty wyższe niż się spodziewałeś, albo też jeżeli pojawiły się lepsze warunki lub bogatsza oferta inwestycyjna w innej instytucji finansowej, to wcale nie musisz rezygnować z IKE.

Jeśli słuchałeś już poprzednich odcinków tej serii, to wiesz, że IKE to specjalne prywatne konto emerytalne, które służy do samodzielnego oszczędzania pieniędzy na emeryturę, ewentualnie na inne określone przez siebie cele.

Najważniejszą zaletą IKE jest to, że nie musisz płacić podatku od zgramowanych zysków z inwestowania.

To po prostu przeniesienie IKE do innej instytucji finansowej, bez płacenia podatku za już zrealizowane zyski.

Dlaczego wypłata transferowa jest jednym z najbardziej niedocenianych mechanizmów IKE?

Wypłata transferowa polega na tym, że swoje konto IKE wraz z papierami wartościowymi oraz środkami finansowymi przenosisz do innej instytucji finansowej.

W praktyce to zmiana miejsca, którym trzymasz swoje IKE, bez płacenia podatku odzysków.

I co najważniejsze, zachowujesz ciągłość IKE, bo dzięki temu nie tracisz uzyskanej już liczby wpłat w IKE w poszczegól latach kalendarzowych.

Przypominam Ci, iż jednym z warunków uzyskania pełnych praw emerytalnych z IKE jest dokonywanie wpłaty na to konto co najmniej w pięciu dowolnych latach.

Wiele osób myśli, że wypłata transferowa to wyłącznie zmiana instytucji finansowej prowadzącej IKE.

I to jest tylko połowa prawdy, bo możesz zmienić nie tylko miejsce, gdzie masz IKE, ale także to, jak ono jest prowadzone.

Wypłata transferowa może bowiem dotyczyć zarówno formy prowadzenia IKE, np.

przejścia z rachunku oszczędnościowego w banku na fundusz inwestycyjny, jak też i zmiany samej instytucji finansowej prowadzącej Twoje IKE.

Czyli dostawcy w ramach tej samej formy IKE.

I tak, po pierwsze, zmiana formy prowadzenia IKE.

Jak zapewne już wiesz, IKE można prowadzić w kilku różnych formach.

W tym wypadku wypłata transferowa polega więc na przeniesieniu całego IKE z jednej formy do innej, bez utraty ulg podatkowych i bez konieczności zamykania konta.

możesz przenieść środki z IKE w banku na IKE maklerskie, z IKE obligacje na IKE w domu maklerskim, IKE w funduszu inwestycyj na inną bardziej dopasowaną do Twojej strategii formę.

Jeśli chciałbyś więcej dowiedzieć się na temat form prowadzenia IKE oraz dlaczego polecam akurat IKE maklerskie, to koniecznie zajrzyj do drugiego odcinka tej serii pt.

IKE, część 2.

Jak założyć IKE maklerskie.

Zmiana formy w praktyce oznacza to, że zmieniasz sposób, w jaki Twoje pieniądze pracują na IKE.

Numer IKE, historia wpłat i wszystkie korzyści podatkowe pozostają bez zmian.

Naturalnie, zmiana formy prowadzenia IKE jednocześnie najczęściej prowadzi do zmiany instytucji finansowej, w której będziesz miał swoje IKE, ale nie jest to akurat głównym celem dokonania tej zmiany.

To rozwiązanie szczególnie dobrze sprawdza się wtedy, gdy po pierwsze twoja wiedza finansowa wzrosła, po drugie zmieniła się twoja strategia inwestycyjna, albo też po prostu chcesz lepiej wykorzystać potencjał IKE w długim terminie.

Dobrym przykładem zmiany formy prowadzenia IKE

Sam kiedyś posiadałem IKE obligacje w oddziale PKO Banku Polskiego, prowadzącą obsługę obligacji skarbowych.

Ze względu jednak na znaczny wzrost mojej wiedzy finansowej oraz nieporównywalnie lepsze perspektywy wzrostu, zdecydowałem się na przeniesienie środków do domu maklerskiego BOŚ i założenie tam rachunku maklerskiego w ramach IKE.

I po drugie, zmiana samej instytucji prowadzącej Twoje IKE.

Dodam, w ramach tej samej formy IKE.

Drugi wariant wypłaty transferowej dotyczy sytuacji, w której nie zmieniasz formy IKE, a jedynie instytucję finansową, która je prowadzi.

Przykładowo, możesz posiadać IKE maklerskie, ale dojść do wniosku, że inny dom maklerski oferuje niższe opłaty, szerszy dostęp do ETF-ów, akcji czy obligacji, lepszą platformę transakcyjną albo po prostu bardziej przejrzyste warunki.

W takiej sytuacji wypłata transferowa polega na przeniesieniu całego IKE z jednego domu maklerskiego do innego, np.

z biura maklerskiego M-Banku do domu maklerskiego Gboś, przy zachowaniu tej samej formy IKE.

Z punktu widzenia oszczędzającego to nadal jest to samo IKE, tj.

Posiadała ona IKE maklerskie w mBanku.

Podwyżka ta zjadałaby część zysków z IKE.

Dlatego też pomogę jej przenieść IKE z biura maklerskiego mBanku do domu maklerskiego BOŚ.

akcje, obligacje, ETF-y, rejty itd., które już masz na IKE, ale dotyczy to tylko IKE maklerskiego.

Pamiętaj, transfer środków pieniężnych jest możliwy zawsze i to bez względu na to, w jakiej formie posiadasz IKE.

W praktyce oznacza to, że sprzedawane jest wszystko, co masz na starym IKE, np.

Ponadto uzyskane w ten sposób środki pieniężne są transferowane na Twój rachunek IKE w nowej instytucji, a Ty na nowym IKE inwestujesz środki ponownie.

Transfer papierów wartościowych jest możliwy wyłącznie pomiędzy dwoma IKE maklerskimi i tylko wtedy, gdy instytucja przyjmująca zgodzi się je przyjąć.

Co więcej, nawet jeśli dotychczasowy dom maklerski posiada ten sam ETF, to znaczy z tym samym numerem eSIN, ale notowany na innej giełdzie, to z reguły możliwy będzie transfer tego ETF-a na nowe IKE.

I tak przykładowo, w ramach wspomnianej wcześniej wypłaty transferowej dla osoby bliskiej, przeniosłem jej ETF o nazwie Wisdom Trim Physical Precious Metal, to jest ticker PHPN, z IKE prowadzonego w mBanku do IKE w domu.

Wówczas nie masz wyboru i powinieneś sprzedać ten instrument na dotychczasowym IKE,

Zmieniasz instytucję finansową i przenosisz swoje IKE gdzie indziej.

A zatem, wypłata transferowa może mieć miejsce także wówczas, gdy po pierwsze, przenosisz środki z pracowniczego programu emerytalnego na IKE, ale tylko w przypadku zmiany pracodawcy.

Przenosisz środki z IKE do pracowniczego programu emerytalnego.

Moim zdaniem taka opcja jest nieopłacalna, gdyż pracowniczy program emerytalny jest znacznie gorszy i droższy od IKE.

Po czwarte, dziedziczysz IKE po zmarłej osobie i środki trafiają bezpośrednio na Twoje IKE.

Po piąte, środki z PPK po zmarłym małżonku są przenoszone na Twoje IKE.

I po szóste, przenosisz środki między IKE a europejskim OIPE.

Co do zasady, wypłata transferowa z IKE jest darmowa.

W praktyce jednak ustawa o IKE daje instytucjom finansowym prawo pobierania od Ciebie opłaty jedynie w dwóch wyjątkowych sytuacjach.

W umowie o prowadzenie IKE instytucja finansowa może zastrzec maksymalnie 12-miesięczny termin, w trakcie którego wypłata transferowa wiąże się z dodatkową opłatą, której wysokość musi być w tej umowie z jasno zapisana.

Jeżeli zatem dokonasz transferu przed upływem tych 12 miesięcy, instytucja będzie mogła potrącić tę opłatę bezpośrednio z Twoich środków na IKE.

Dlatego też postaraj się nie dokonywać wypłaty transferowej na IKE przed upływem tych 12 miesięcy, jeśli naprawdę nie musisz.

I po drugie, opłata z tytułu przeniesienia papierów wartościowych na IKE maklerskim.

Opłata ta może występować tylko na IKE prowadzone w domu maklerskim.

Jeśli zatem będziesz na swoim IKE posiadał np.

I tak, po pierwsze, zasada jedna osoba, jedno IKE.

Kluczową regułą jest, że każdy człowiek może mieć tylko jedno, jedyne konto IKE.

Jeśli przenosi swoje dotychczasowe konto IKE do innego podmiotu finansowego, poprzednie konto wygasa.

Pamiętaj, wypłata transferowa obejmuje wyłącznie całość środków lub też instrumentów finansowych zgromadzonych na IKE.

Zwróć jednak uwagę na to, iż istnieją pewne praktyczne różnice pomiędzy transferem jedynie samych środków pieniężnych, a przeniesieniem na nowe IKE także dotychczas posiadanych papierów wartościowych.

Ustal, czy na swoje nowe IKE możesz przenieść posiadanie aktywa.

Krok ten dotyczy tylko transferu papierów wartościowych pomiędzy IKE maklerskimi.

Dlatego też, jeśli chcesz przenieść na nowe IKE nie tylko środki pieniężne, ale też posiadanie ETF-y, akcje, obligacje, napisz najpierw do instytucji docelowej i zapytaj, czy zaakceptuje te instrumenty finansowe, które aktualnie posiadasz u swojego dotychczasowego dostawcy IKE.

To możesz poszukać innego domu maklerskiego prowadzącego IKE, który zgodziłby się przenieść to aktywo do siebie.

W przeciwnym razie powinieneś sprzedać ten instrument na swoim obecnym IKE i przenieść uzyskane za to środki pieniężne na nowe IKE.

Czy zamierzasz dokonać transferu wyłącznie środków pieniężnych, czy też chcesz także przenieść na nowe IKE dotychczas posiadane papiery wartościowe?

Zastanów się też wcześniej, które konkretnie z posiadania aktywów powinieneś zbyć wcześniej i przetransferować jedynie ich równowartość pieniężną, a które chciałbyś posiadać także na nowym IKE.

Podpisz umowę o prowadzenie IKE z nową instytucją.

Bardzo ważne jest, abyś podczas zakładania nowego IKE koniecznie zaznaczył w umowie to, że obecnie posiadasz już takie konto w innej instytucji finansowej i wybierasz opcję wypłaty transferowej od poprzedniego dostawcy IKE.

Odbierz od nowego dostawcy potwierdzenie otwarcia IKE.

Po zawarciu umowy o prowadzenie IKE z nową instytucją finansową powinieneś otrzymać od niej dokument, który stanowi potwierdzenie otwarcia nowego IKE.

Jasno z niego wynika fakt zawarcia nowej umowy o prowadzenie IKE, gdyż będzie on Ci niezbędny do wypłaty transferowej.

Wypełnij wniosek o wypłatę transferową, podpisz go i dołącz potwierdzenie otwarcia nowego IKE.

Całość złóż do swojego dotychczasowego dostawcy IKE lub też wyślij na jego adres listę poleconą za potwierdzenie odbioru.

Wraz z nimi do nowego dostawcy przenosowane są też wszystkie istotne informacje dotyczące historii Twojego IKE.

Na przykład daty i wysokości wszystkich wpłat dokonanych przez Ciebie na poprzednie IKE, wypłat transferowych, częściowych zwrotów itd.

Ponadto, jeśli nie była to Twoja pierwsza wypłata transferowa, przekazywane informacje obejmują także dane przekazane przez wszystkie poprzednie instytucje finansowe prowadzące IKE.

Po szóste, uruchomienie nowego IKE i zamknięcie poprzedniego.

Po otrzymaniu przenoszonych środków lub też papierów wartościowych, aktualny dostawca w IKE w pełni aktywuje u siebie Twoje nowe konto, zaś poprzedni likwiduje dotychczasowe.

Jeśli z tego odcinka miałbyś zapamiętać tylko jedną rzecz, to tę, że nie jesteś na zawsze przywiązany do jednego IKE.

Na zmianę pozwoli Ci wypłata transferowa, dzięki której przeniesiesz IKE, nie płacąc podatku od zysków.