Mentionsy

Odkładać pieniądze spokojnie, bez pośpiechu, regularnie, przez wiele lat, korzystając z przywilejów IKE, aby w przyszłości cieszyć się wielokrotnie większym majątkiem.

Czy, skoro potrzebuję w tak krótkim czasie zabrać ogromną kwotę pieniędzy, powinienem zamknąć swoje IKE i wypłacić stąd wszystkie zgromadzone tam środki?

Czy zatem zlecenie całkowitego zwrotu środków z IKE to na pewno dobre rozwiązanie?

Tytuł dzisiejszego odcinka brzmi IKE 6.

Całkowity zwrot środków z IKE, czyli wcześniejsze zakończenie umowy i rezygnacja z IKE przed czasem.

Jeśli zaś oszczędzamy na IKE, to wówczas może pojawić się naturalna pokusa, aby po prostu wypłacić wszystkie zgromadzone tam środki.

Dlatego też w tym odcinku wyjaśnię Ci, czym naprawdę jest całkowity zwrot środków z IKE i dlaczego ta decyzja może Ci kosztować znacznie więcej niż myślisz.

Przede wszystkim jednak postaram Ci się odpowiedzieć na pytanie, kiedy całkowity zwrot środków z IKE to zły ruch, a kiedy jedynie mniejsze zło.

W jakich najczęściej sytuacjach ma miejsce całkowity zwrot środków z IKE?

Zakładając IKE, większość z nas myśli, że przez wiele lat będzie systematycznie gromadzić tam majątek, który będzie nieustannie rósł na zasadzie procentu składanego, a następnie będzie mógł korzystać z zebranego kapitału po zakończeniu aktywności zawodowej.

Jest to założenie jak najbardziej słuszne, bo przecież wypłata środków po osiągnięciu wymaganego wieku jest podstawowym celem, dla którego IKE zostało powołane i do którego każdy oszczędzający powinien dążyć, bo to właśnie ona pozwala w pełni wykorzystać zalety tego konta.

Co bowiem zrobiłbyś w sytuacji, gdyby okazało się, że nie możesz czekać aż do osiągnięcia wymaganego wieku oraz spełnienia wymaganych dla IKE warunków i z jakiegoś powodu nagle potrzebowałbyś wszystkich zgromadzonych na tym koncie środków?

Nie chcesz już kontynuować oszczędzania na IKE.

całkowitego zwrotu środków z IKE.

W tym miejscu przypomnę Ci jedynie, iż IKE to specjalne, prywatne konto emerytalne z dużymi preferencjami podatkowymi, które służy do samodzielnego oszczędzania pieniędzy na emeryturę, ewentualnie na inne określone przez Ciebie cele.

Czym zatem jest całkowity zwrot środków z IKE?

Być może brzmi to poważnie, ale chodzi po prostu o sytuację, w której rezygnujesz z IKE wcześniej, to jest przed osiągnięciem wieku emerytalnego i odzyskujesz swoje pieniądze.

Wówczas możesz wypowiedzieć umowę o prowadzenie IKE i odzyskać wszystkie swoje pieniądze, jednak z potrąceniem podatków, gdyż nie spełniłeś wymaganych warunków ulgi.

Całkowity zwrot środków z IKE jest więc wycofaniem całości środków zgromadzonych na tym koncie.

Bo IKE zostało skonstruowane na zasadzie dobrowolności, a zatem w każdym momencie możesz się z niego wycofać i nikomu nie musisz tłumaczyć powodów swojej decyzji.

Krótko mówiąc, całkowity zwrot środków z IKE zawsze oznacza wcześniejsze zakończenie umowy z instytucją prowadzącą Twoje IKE.

z obowiązkiem zapłaty podatku belki, a także od nowa liczy Ci się też wymagany 5-letni okres, gdybyś w przyszłości chciał znów założyć IKE.

Natomiast pod względem technicznym zwrot środków z IKE wiąże się z koniecznością sprzedaży posiadanych aktywów, np.

Z czym nie powinniśmy mylić całkowitego zwrotu środków z IKE?

W tym miejscu muszę Ci podkreślić, iż wypłatę środków z IKE należy odróżnić od trzech innych popularnych działań, to jest po pierwsze wypłaty środków, czyli normalnego wypłacenia pieniędzy zgromadzonych na IKE po osiągnięciu wyniku emerytalnego zgodnie z podstawowym celem tego konta,

Częściowego zwrotu środków z IKE zawiąże się z zachowaniem samego indywidualnego konta emerytalnego, wycofaniem z niego jedynie części środków i koniecznością zapłaty od tej części podatku oraz po trzecie wypłaty transferowej, czyli przeniesienia środków z IKE do innej instytucji finansowej.

Jeśli zaś chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat tego, czym dokładnie różnią się między sobą te sposoby odzyskania swoich pieniędzy, to zachęcam Cię do poznania się z czwartym odcinkiem mojej serii na temat IKE pod tytułem IKE część 4.

Jak wypłacić środki z IKE.

Jakie są skutki całkowitego zwrotu środków z IKE?

Z całkowitym zwrotem środków z IKE

Są to, po pierwsze, rozwiązanie umowy o prowadzenie IKE.

Jak już wcześniej wspominałem, całkowity zwrot środków z IKE jest równoznaczny z rozwiązaniem umowy o prowadzenie IKE.

Zwrot środków zgromadzonych na tym koncie następuje bowiem w razie wypowiedzenia umowy o prowadzenie IKE przez którąkolwiek ze strony.

Najbardziej negatywnym skutkiem zlecenia zwrotu środków z IKE jest jednak to, że taka wcześniejsza wypłata wiąże się z koniecznością zapłaty podatku od dochodów kapitałowych, albowiem nie dochowałeś warunków wymaganych dla uzyskania ulgi płynącej z IKE.

posiadał IKE aż do ukończenia 60 roku życia oraz dokonał wpłat na to konto co najmniej w 5 dowolnych latach, to wówczas miałbyś prawo do skorzystania z największego dobrodziejstwa, jakie daje posiadanie IKE.

Jeśli zaś chciałbyś więcej dowiedzieć się na temat warunków IKE, to koniecznie zajrzyj do 5 odcinka tej serii pt.

Wypłata środków z IKE.

Co istotne, nie Ty musisz się tym zajmować, gdyż to instytucja prowadząca Twoje IKE, np.

na swoim IKE obecnie posiadasz 220 tys.

I po trzecie, utrata uzyskanej już liczby wpłat na IKE.

Jak już wiesz, całkowity zwrot środków z IKE jest równoznaczny z rozwiązaniem umowy o prowadzenie IKE.

Gdybyś zatem w przyszłości znów chciał ponownie założyć IKE, to wówczas od nowa liczyłby Ci się też wymagany 5-letni okres wpłat na to konto.

Wynika to z tego, że z chwilą wypowiedzenia umowy o prowadzenie IKE, resetuje Ci się liczba dotychczasowych wpłat na to konto.

A czy po całkowitym zwrocie środków z IKE można po raz kolejny otworzyć takie konto?

Jak już wcześniej wspominałem, skorzystanie z opcji całkowitego zwrotu środków z IKE nie umożliwia Ci tego, abyś po raz kolejny otworzył takie konto.

Jeśli na starym IKE wykorzystałeś już w całości limit wpłat obowiązujących w danym roku, a następnie dokonałeś całkowitego zwrotu środków, to założenie nowego IKE w tym samym roku nie daje Ci prawa do kolejnej wpłaty.

W praktyce oznacza to, że z kolejną wpłatą na nowe IKE będziesz musiał poczekać co najmniej do 1 stycznia następnego roku.

Jeżeli zaś wykorzystałeś limit wpłat na starym IKE jedynie w części, to w tym samym roku kalendarzowym na swoje nowe IKE

W 2026 roku dopuszczalny limit wpłat na IKE wynosi 28 260 złotych.

Janek w styczniu tego roku wpłacił 10 000 złotych, zaś w czerwcu dokonał całkowitego zwrotu środków z IKE.

Miesiąc później otworzył zaś kolejne IKE w innej instytucji finansowej.

Wówczas jego limit wpłat na nowe IKE w 2026 roku jest ograniczony do kwoty 18 600 zł.

Dlaczego nie polecam całkowitego zwrotu środków z IKE?

Częściowy zwrot pozwala bowiem wypłacić część środków bez rozwiązywania umowy o prowadzenie IKE.

Dzięki temu nie tracisz historii wpłat, a to ma kluczowe znaczenie, bo jednym z warunków pełnych praw emerytalnych z IKE jest dokonanie wpłat w co najmniej pięciu różnych latach.

To kluczowe, bo 5 lat wpłat to jeden z fundamentów pełnych praw emerytalnych z IKE.

Przy całkowitym zwrocie wszystko się resetuje i nawet jeśli założysz nowe IKE, to nie cofniesz straconego czasu i zaczynasz ten proces od początku.

W jakim terminie powinien nastąpić całkowity zwrot środków zgromadzonych na IKE?

Zgodnie z ustawą, zwrot środków zgromadzonych na IKE powinien nastąpić przed upływem terminu wypowiedzenia umowy.

Oznacza to, że instytucja prowadząca IKE nie może dowolnie przeciągać wypłaty środków po złożeniu dyspozycji przez Ciebie.

Czy zwrot środków zgromadzonych na IKE podlega opłacie?

Generalnie zwrot środków z IKE może być bezpłatny, ale nie zawsze.

Dlatego też, zanim zrezygnujesz z IKE, sprawdź, czy nie płacisz za decyzję podjętą zbyt wcześniej.

I tak przykładowo, w domu maklerskim BOŚ, w razie dokonania zwrotu środków przed upływem 12 miesięcy od dnia zawarcia umowy maklerskiej IKE, taka opłata wynosi 150 zł.

Jeśli na Twoje IKE trafiły także środki z pracowniczego programu emerytalnego, czyli tzw.

Jak zatem wygląda w praktyce całkowity zwrot środków zgromadzonych na IKE?

Postaram się teraz krótko wyjaśnić, jak wygląda w praktyce, krok po kroku, całkowity zwrot środków zgromadzonych na IKE.

Wcześniejsze przygotowanie portfela do zwrotu z IKE.

Jeśli masz jeszcze trochę czasu i nie musisz natychmiast odzyskać swoich środków, to zanim złożysz dyspozycję zamknięcia IKE, warto, abyś przygotował swój portfel inwestycyjny do sprzedania posiadanych aktywów, np.

Zamiast zadania się na automatyczną sprzedaż realizowaną przez instytucję finansową prowadzącą Twoje IKE .

Złożenie wypowiedzenia umowy o prowadzenie IKE.

Składasz dyspozycję całkowitego zwrotu środków, co automatycznie oznacza wypowiedzenie umowy o prowadzenie IKE.

Po otrzymaniu wypowiedzenia umowy, instytucja prowadząca Twoje IKE ma obowiązek jasno poinformować Cię o konsekwencjach całkowitego zwrotu środków z IKE.

Jeśli na IKE były pieniądze z pracownicznego programu emerytalnego, dodatkowo 30% składek wróci do ZUS.

To formalne potwierdzenie, że wiesz o podatku, możliwych potrąceniach i utracie przywilejów z IKE.

Likwidacja konta i rozliczenie aktywów Instytucja prowadząca IKE zamyka Twoje konto.

Instytucja finansowa prowadząca Twoje IKE rozlicza to za Ciebie.

Jest to klasyczny przypadek, gdy na IKE są zyski.

I tak, Adam wpłacił na IKE łącznie 80 tysięcy złotych.

Wartość IKE w dniu zwrOTu wynosi 100 tysięcy złotych, czyli zysk kapitałowy to 20 tysięcy złotych.

Wpłaty na IKE to 60 000 zł.

Wartość IKE w dniu zwrotu to 58 000 zł.

Otóż straty z IKE nie można odliczyć od zysków z giełdy czy innych inwestycji.

Jeżeli zamykasz IKE w pierwszych 12 miesiącach od jego założenia i przewiduje to umowa, może zostać pobrana dodatkowa opłata.

Po potrąceniu podatku i ewentualnej opłaty otrzymujesz kwotę netto albo na konto bankowe, albo na zwykły rachunek w tej samej instytucji finansowej, ale już poza systemem IKE.

Zamknięcie IKE.

Twoje konto IKE przestaje istnieć.

Nic jednak nie stoi na przeszkodzie ku temu, abyś mógł po całkowitym zwrocie środków z IKE po raz kolejny otworzyć takie konto, tyle że sprawdź w jakim stopniu wykorzystałeś już limit wpłat na IKE obowiązujący w danym roku.

Dlaczego nawet zwrot środków z IKE wciąż wygrywa ze zwykłym konta maklerskim?

Mianowicie uważam, że nawet jeśli byś wiedział, iż dokonasz za jakiś czas całkowitego zwrotu środków z IKE, to i tak pod względem finansowym bardziej opłacalne jest założenie takiego konta i jego wcześniejsze zamknięcie, niż posiadanie tej samej kwoty środków na zwykłym koncie maklerskim.

W ten sposób na IKE cały Twój zysk pracuje dalej, w 100%.

Jeśli zatem kiedyś zdecydujesz się na wcześniejszy zwrot z IKE, to zapłacisz podatek tylko raz i jedynie od zysku.

Różnica polega jednak na tym, że na koncie IKE pieniądz ten miał czas, żeby najpierw pracować na Twoją korzyść.

Dlatego też dzięki temu na IKE procent składany działa szybciej i mocniej niż na zwykłym koncie maklerskim.

Reasumując, całkowity zwrot środków z IKE to konkretna decyzja finansowa, która ma swoje konsekwencje.

IKE daje ogromną przewagę podatkową, ale tylko wtedy, gdy korzystasz z niego świadomie.