#36 - Jak obliczyć ratę leasingu?

Zakup nowego samochodu dla wielu z nas to emocjonujący moment. Czy to dla firmy, czy też, jeśli kupujemy go prywatnie. Po podpisaniu wszystkich dokumentów w salonie kluczyki trafiają do Twoich rąk, a marzenie staje się rzeczywistością. Ale zanim do tego dojdzie, pojawia się cała lista pytań o finansowanie. Kiedy pada temat leasingu, jednym z pierwszych zagadnień jest oczywiście wysokość miesięcznej raty. Liczby podawane przez doradcę leasingowego bywają różne. Zależą przede wszystkim od wkładu własnego, długości umowy, wartości końcowej, oprocentowania, a do tego dochodzą jeszcze dodatkowe produkty czy też ubezpieczenia. I tu właśnie pojawia się kluczowe pytanie jak samodzielnie sprawdzić z czego dokładnie wynika rata leasingu i jak porównać różne oferty. O tym będzie dzisiejszy odcinek. Cześć, witam Cię w kolejnym, bo już 36 odcinku mojego podcastu Leasing bez tajemnic, czyli miejscu, gdzie rozwiewam wątpliwości, wyjaśniam przepisy i pomagam podejmować najlepsze decyzje finansowe.

Niezależnie od tego, czy leasingujesz pierwszy raz, czy też robisz to już od wielu lat. Ja nazywam się Grzegorz Bałangard i wspieram przedsiębiorców w mądrym korzystaniu z leasingu. Bez niepotrzebnego żargonu, bez marketingowej papki, za to z naciskiem na praktykę i konkret. Wiesz co mnie wyróżnia? Mój podcast jest w pełni niezależny. Nie sprzedaję żadnych produktów finansowych, a robiłem to przez wiele lat. Nie prowadzę też żadnych kampanii reklamowych. Dzięki temu mogę rozmawiać o leasingu szczerze, bez skrępowania, pokazując nie tylko korzyści, ale też pułapki, na które rzadko zwracają uwagę sprzedawcy. Często też poruszam tematy, o których inni milczą, W dzisiejszym odcinku opowiem Ci jak naprawdę liczona jest rata leasingu. Krok po kroku, bez uproszczeń i marketingowych skrótów. Wyjaśnię na co szczególnie uważać analizując oferty leasingowe, by nie dać się zaskoczyć nieoczywistym kosztom czy też dodatkowym opłatom.

Przyjrzyjmy się także internetowym kalkulatorom leasingowym. Podpowiem Ci jak z nich korzystać, na co zwracać uwagę i dlaczego ich wyniki często różnią się od realnych propozycji, które później otrzymujesz od leasingodawców. Porównam dla Ciebie narzędzia dostępne na stronach leasingodawców z niezależnymi kalkulatorami i opowiem Ci skąd biorą się rozbieżności w wyliczeniach. Na konkretnym przykładzie policzymy ratę leasingu nowego auta prosto z salonu, tak abyś mógł zrozumieć cały proces i umiał świadomie weryfikować każdą otrzymaną ofertę. A na koniec pokażę Ci jak możesz zrobić to samodzielnie, no i przede wszystkim szybko, wykorzystując moje unikatowe narzędzie w postaci uniwersalnego kalkulatora leasingowego w Excelu. A więc jeśli chcesz wreszcie przestać zgadywać i zacząć rozumieć co naprawdę kryje się za wysokością rat leasingowej zostań ze mną bo dziś rozwiejemy wszelkie wątpliwości.

Przekonaj się jak proste mogą być nawet najbardziej skomplikowane kalkulacje kiedy masz po swojej stronie wiedzę no i przede wszystkim doskonałe narzędzia. Ruszamy więc w trasę po leasingowych niuansach. Pasy zapięte no to cóż zaczynamy. Nie wypada mi zacząć inaczej, czyli od samego początku i od tego skąd właściwie bierze się rata leasingowa i dlaczego czasem trudno zorientować się jak ona została policzona. Choć dla wielu osób leasing to po prostu płacę co miesiąc za auto tyle i tyle, to w rzeczywistości za każdą ratą stoi kilka ważnych elementów, które tworzą cały mechanizm finansowania. To właśnie z tych składników powstaje wzór na ratę leasingu, który może się wydawać na pierwszy rzut oka dość skomplikowany, ale w praktyce sprowadza się do kilku zdroworozsądkowych zasad.

Rozłóżmy więc na czynniki pierwsze i zobaczmy, co naprawdę wpływa na Twoje miesięczne zobowiązanie leasingowe. Przechodzimy więc do raty leasingu i pokażę Ci tutaj prosty wzór w praktycznym tłumaczeniu. Ogólnie rzecz ujmując można powiedzieć, że wzór na latę leasingu to matematyczne podsumowanie zdrowego rozsądku. Im więcej wpłacisz na początku, im dłużej rozłożyć spłatę i im niższe masz oprocentowanie, tym niższa będzie Twoja miesięczna rata. A jak wygląda wzór, z którego korzystają firmy leasingowe? Wygląda on mianowicie tak. Rata jest równa kwocie do sfinansowania pomnożonego przez oprocentowanie miesięczne i suma tych dwóch elementów jest podzielona przez 1 minus 1 plus oprocentowanie miesięczne

Liczba rat no to myślę że to jest bardzo prosta do ustalenia no bo to liczba miesięcy twojego leasingu np. 36 czy też 35 bo pamiętaj że 36 nie jest optymalną formą finansowania. Kolejna rzecz to wartość wykupu, czyli kwota, którą zostawiasz na koniec. Możesz wykupić auto za niewielką sumę albo też możesz zostawić większy wykup. Wtedy twoje miesięczne raty na pewno będą niższe. No i teraz szybkie porównanie. Część kapitałowa spłacasz oczywiście tutaj po kawałku wartość auta, która została po twojej opłacie wstępnej, a część dotycząca wykupu no to przez cały leasing płacisz za możliwość wykupienia auta na koniec. Jeśli planujesz wykupić auto za symboliczną kwotę, rata będzie oczywiście wyższa, a jeśli wykupisz za więcej, no to rata spadnie, ale będziesz musiał na koniec oczywiście dysponować większą sumą pieniędzy.

A to wszystko sumarycznie jest sklejone razem w Twojej miesięcznej racie, która tak naprawdę rozkłada całą wartość auta, opłaty, oprocentowanie, no i oczywiście przyszły wykup na wygodne do spłaty części. W praktyce pamiętaj o tym, że wysoka wpłata własna równa jest niskiej racie no i oczywiście niższym odsetkom. Długi okres leasingu oczywiście będzie miał wpływ na to, że twoja rata będzie niższa, ale suma odsetek w tym momencie niestety będzie rosła. Wyższy wykup z kolei oznacza niższą ratę, ale większą jednorazową płatność na koniec. No i te odsetki też będą niestety dosyć mocno w tym momencie pracować. No i ostatni element wyższe oprocentowanie Podsumowując, wzór na ratę leasingu nie jest po to, żeby Cię zniechęcić. Ma Ci dać narzędzie, żebyś mógł świadomie porównywać oferty i żebyś mógł wybrać najkorzystniejszą dla siebie.

No i tutaj nie ma innej opcji jak pobawić się dostępnymi w internecie kalkulatorami i zobaczyć na liczbach jak zmiana każdego parametru będzie miała wpływ na Twoją miesięczną ratę. No i teraz kiedy już wiesz jak naprawdę jest liczona rata leasingu i na jakie elementy warto zwracać uwagę, pojawia się naturalne pytanie. Czy da się to wszystko policzyć szybko, wygodnie, bez zagłębiania się w matematyczne wzory? No i tutaj z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory leasingowe, które w kilka minut pozwalają oszacować wysokość raty no i porównać różne warianty ofert. Warto jednak wiedzieć jak z nich korzystać no i jakie mają ograniczenia, bo i takowe się znajdą. Tym sposobem przechodzimy do przeglądu kalkulatorów leasingowych, omówimy sobie ich działanie, opowiem Ci o ich zaletach, jak również o ograniczeniach, które posiadają.

W internecie bez problemu znajdziesz całe mnóstwo kalkulatorów leasingowych, zarówno na stronach największych firm leasingowych, takich jak np. Mleasing, Santander Leasing, PKO Leasing, Cofidis, jak i u niezależnych brokerów leasingowych, takich jak np. Go Leasing, Oblish Leasing czy też Leasing Expert. Każdy z nich pozwala szybko wyliczyć orientacyjną ratę na podstawie kilku podstawowych parametrów. Jeśli interesuje Cię temat brokerów leasingowych, to tak przy okazji polecam wrócić do mojego 34 odcinka podcastu, gdzie dokładnie wyjaśniam kim są brokerzy, jak działają i kiedy warto z nich korzystać. Zachęcam Cię do wysłuchania, ten materiał świetnie uzupełnia dzisiejszy temat. Wróćmy jednak do kalkulatorów. Mają one bez wątpienia kilka zalet. Pozwalają wstępnie zorientować się na jakie raty możesz liczyć, porównać podstawowe parametry ofert i sprawdzić jak zmienia się rata w zależności od wpłaty własnej czy też okresu leasingu.

Przyjąłem opłatę wstępną wynoszącą 10%, okres leasingu 36 miesięcy i wykup końcowy jednoprocentowy. Otrzymałem tak naprawdę różne rezultaty pomimo, że założenia były identyczne. Jak one wyglądały w praktyce? No to już Ci tłumaczę. Zacznijmy bezpośrednio od instytucji leasingowych, czyli bezpośrednio od firm leasingowych, które na swojej stronie oczywiście taki kalkulator posiadamy. No i teraz sprawa przedstawia się następująco. Coffee This Leasing na tych parametrach rata netto wyniosła dokładnie 2967,90 zł netto. W M-Leasingu z kolei rata netto wyniosła już 2890 złotych i tutaj było dodatkowe info, że jeśli zostawię dane to być może oferta będzie jeszcze bardziej atrakcyjna.

Santander Leasing z kolei oszacował ratę netto na poziomie 2873 złotych i 99 groszy netto. A jak wyglądała sprawa u brokerów leasingowych? Alpina Leasing policzyła ratę netto na poziomie 2954,99 zł. Go Leasing wycenił taką ratę na 2953,59 zł. Leasing SOS z kolei oszacował tę ratę na poziomie 2785 złotych, a Finanse podało widełki od 2799 złotych do 2854 złotych. Te różnice pokazują, że nawet przy tych samych parametrach końcowa rata zależy od polityki danej firmy, aktualnych promocji, poziomu, marży czy też szczegółowych założeń kalkulatora.

To technika, która ma na celu zachęcić Cię do pozostawienia kontaktu lub poczucia, że otrzymasz specjalną, lepszą ofertę. Bardzo ważna jest także kwestia tzw. blokady NIP. W niektórych przypadkach, kiedy podasz dane swojej firmy w kalkulatorze online, Twój NIP może zostać zarejestrowany w systemie danego finansującego lub też brokera, co blokuje możliwość złożenia wniosku o leasing w innym miejscu, być może na innych warunkach. O tym problemie nagrałem już specjalny odcinek podcastu, był to odcinek numer 11, do którego z tego miejsca serdecznie zapraszam. Znajdziesz tam praktyczne wskazówki jak się przed tym zabezpieczyć. Wracając jednak do tematu kalkulatorów online, pamiętaj i jeszcze raz chcę to mocno podkreślić, że mają one wyłącznie charakter orientacyjny.

Jak wprost można przeczytać w komunikatach na stronach leasingodawców i tutaj będzie cytat. Propozycja przeznaczona jest dla przedsiębiorców i nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego oraz ma charakter wyłącznie informacyjny. Ostateczne warunki finansowania są dostępne u finansującego i zależą od pozytywnej oceny zdolności leasingowej potencjalnego leasingobiorcy. Dlatego też korzystaj z kalkulatorów rozważnie, nie bój się pytać o szczegóły i zawsze porównaj oferty z kilku źródeł, bo Twoje dane to też waluta, którą też w jakikolwiek sposób warto chronić. Po doświadczeniach z różnymi kalkulatorami online możesz zadać sobie pytanie, a czy da się policzyć ratę leasingu naprawdę samodzielnie, bez ukrytych założeń, bez zostawiania gdziekolwiek swoich danych, no i oczywiście z pełną kontrolą nad każdym parametrem?

Odpowiedź brzmi oczywiście, że tak i dlatego stworzyłem uniwersalny kalkulator leasingowy w Excelu, który powstał na podstawie doświadczeń z rynku i rzeczywistych ofert. To narzędzie, które możesz pobrać i używać na własnym komputerze bez konieczności podawania żadnych danych kontaktowych, bez ukrytych opcji czy też ograniczeń znanych z internetowych symulatorów. Mój kalkulator pozwala policzyć ratę leasingu z dokładnością co do grosza, niezależnie od tego z jakiego rodzaju oferty chcesz skorzystać. Umożliwia pełne dostosowanie wszystkich parametrów, no bo wpisujesz cenę pojazdu netto, ona jest automatycznie przeliczana na brutto, wybierasz wysokość opłaty wstępnej, samodzielnie ustalasz okres finansowania, możesz wpisać również dowolną wartość wykupową. Masz pełną kontrolę nad oprocentowaniem, bo wpisujesz tutaj WIBOR, wpisujesz tutaj marżę zastosowaną przez finansującego, bądź też możesz wpisać oprocentowanie stałe.

Uwzględniasz również dodatkowe koszty, które występuje prawie zawsze w umowie leasingowej, a która jest totalnie niewidoczna i o którym totalnie też nie chwalą się finansujący, czyli prowizja. Dzięki temu nie tylko widzisz jak zmienia się rata w zależności od każdej decyzji, ale możesz też policzyć całkowity koszt leasingu, porównać różne warianty no i przygotować się do rozmowy z doradcą jak prawdziwy profesjonalista. Co ważne, w przeciwieństwie do większości kalkulatorów dostępnych online, mój nie gromadzi żadnych danych i nie wymaga jakiejkolwiek rejestracji. To Ty decydujesz co, kiedy wpisujesz no i oczywiście ile scenariuszy chcesz przetestować. To co wyróżnia moje narzędzie na tle dostępnych kalkulatorów online, to przede wszystkim pełna przejrzystość i elastyczność. Każdy parametr jest dla Ciebie widoczny, no i oczywiście każdy parametr możesz edytować.

Nie ma żadnych ukrytych kosztów, zaokrągleń czy też narzuconych założeń, do których po prostu nie dotrzesz. Widzisz dokładnie z czego wynika rata, jak zmienia się końcowa kwota leasingu, kiedy zmodyfikujesz poszczególne pola. Mój kalkulator pozwoli Ci nie tylko na podstawowe liczenie raty leasingowej, ale również na analizę kilku wariantów tej samej oferty. No bo możesz porównać np. różne poziomy opłaty wstępnej, okresy spłaty, wysokości wykupu, czy też rodzaje oprocentowania. Możesz szybko sprawdzić jak zmieni się rata w zależności od wysokości zastosowanej prowizji. Wystarczy jedna modyfikacja w arkuszu, żeby zobaczyć jak ona wpływa na miesięczny koszt raty leasingowej. Możesz policzyć całkowity koszt finansowania oraz sumę wszystkich opłat, czyli tzw. realny koszt pieniądza. No i na koniec możesz przygotować się do negocjacji z doradcą, bo mając własne wyliczenia, wiesz dokładnie jakie elementy warto zwrócić uwagę, no i gdzie masz pole do negocjacji.

Jeśli zastanawiasz się jak możesz praktycznie wykorzystać mój kalkulator, no to tutaj podaję Ci kilka przykładów z życia wziętych. Po pierwsze kupujesz nowe auto prosto z salonu, wprowadzasz cenę auta, sprawdzasz różne opcje opłaty wstępnej, okresu leasingu, wykupu no i widzisz jak zmienia się rata oraz suma odsetek. Porównujesz oferty od kilku leasingodawców. No tutaj w moim narzędziu wpisujesz warunki z każdej oferty i od razu widzisz, która jest faktycznie najkorzystniejsza i nie dajesz się złapać na pozornie niską ratę z ukrytymi kosztami. Po trzecie analizujesz ile zaoszczędzić jeśli skorzystasz z aktualnej promocji lub masz możliwość negocjacji poszczególnych parametrów. Bo jedna zmiana w arkuszu i od razu widzisz jak to się przekłada na Twoją ratę oraz całkowity koszt finansowania.

No i ostatni punkt przygotowujesz się do rozmowy z doradcą. Masz w ręku wszystkie liczby i możesz śmiało zadawać pytania znając mechanikę finansowania w postaci leasingu. Myślę, że jest to narzędzie, które pozwala Ci wreszcie mieć kontrolę nad finansowaniem bez domysłów, bez nacisków, bez marketingowych sztuczek. Moje narzędzie w postaci kalkulatora Excel jest dostępne do kupienia bezpośrednio na mojej stronie internetowej leasingbeztajemnic.pl w zakładce sklep. Proces zakupu jest prosty i szybki. Wystarczy wybrać odpowiedni wariant, opłacić zamówienie. Kalkulator w wersji elektronicznej otrzymasz natychmiast na podany adres e-mail. Możesz korzystać z niego w dowolnej chwili na swoim komputerze, na swoim telefonie. Bez konieczności instalowania żadnych dodatkowych programów czy też podawania wrażliwych danych online.

Dla wszystkich słuchaczy podcastu Leasing bez tajemnic przygotowałem specjalny kod promocyjny podcast20, który dodatkowo obniży cenę kalkulatora leasingowego o 20%. Wystarczy wpisać go w pole podczas zakupu na mojej stronie, a rabat naliczy się automatycznie. Co więcej, w mojej ofercie znajdziesz także dedykowany kalkulator do liczenia prowizji. Jeśli chcesz mieć pod kontrolą nie tylko leasing, ale również wszelkie koszty prowizji, możesz kupić obok kalkulatory np. w zestawie Zapłacić jeszcze mniej. Szczegóły i aktualne promocje znajdziesz zawsze na mojej stronie internetowej. Zachęcam do odwiedzenia. Pamiętaj też, że żaden kalkulator nie zastąpi zdrowego rozsądku i świadomej analizy każdej oferty. Dlatego zanim podejmiesz decyzję o finansowaniu, warto jeszcze raz przypomnieć sobie najważniejsze rzeczy, na które trzeba szczególnie uważać przy leasingu.

Które niewątpliwie są zdecydowanie droższe niż analogiczne produkty, które będziesz mógł kupić na własną rękę. Nie zapominaj też o długości umowy i warunkach wykupu. Bardzo niska rata często oznacza wysoki wykup na koniec, czyli mniejsze obciążenie co miesiąc, ale większy jednorazowy wydatek na zakończenie umowy. Jeśli wiesz, że chcesz wykupić auto po leasingu zwróć uwagę jaka kwota będzie do zapłaty na końcu. No i czy jest ona dla Ciebie realnie do udźwignięcia. Równie istotna jest przyjrzystość opłat dodatkowych. Leasingodawcy często wliczają niektóre opłaty do raty np. ubezpieczenie komunikacyjne czy też ubezpieczenie GAP. Inne z kolei pobierają jednorazowo np. opłata przygotowawcza czy też opłata za rejestrację pojazdu. Zawsze więc pytaj o pełen koszt finansowania.

A nie tylko o wysokość raty. I na koniec pamiętaj, że oferta leasingowa może podlegać też indywidualnym negocjacjom. Może nie w każdym aspekcie i nie w każdym tego słowa znaczeniu, ale w większości wypadków da się ją negocjować. No i na koniec ofertę leasingową warto czytać bardzo dokładnie, nie dając się zwieść niskiej racie w reklamie. Przelicz samodzielnie, sprawdź szczegóły i po prostu negocjuj walunki. Wtedy leasing naprawdę może być dla Ciebie korzystny i przede wszystkim bezpieczny. Pamiętaj więc, aby przed podpisaniem umowy nie tylko dokładnie przeanalizować wysokość raty, czy też całkowity koszt leasingu, ale również uważnie przeczytać wszystkie dokumenty, zwłaszcza ogólne warunki umowy leasingowej, no i oczywiście samą umowę leasingową. Każdy zapis może mieć znaczenie, dlatego warto poświęcić chwilę na zapoznanie się z treścią umowy i załączników.

Świadome decyzje i ostrożność myślę, że jest absolutną podstawą, bez względu na to, czy leasingujesz po raz pierwszy, czy też masz już w tym jakieś doświadczenie. I na tym myślę, że dzisiaj zakończymy. Mam nadzieję, że ten odcinek pozwoli Ci nieco lepiej zrozumieć w jaki sposób liczona jest rata leasingu i jak działają dostępne kalkulatory online. Pamiętaj, że klucz do efektywnego korzystania z leasingu to nie tylko znajomość przepisów, ale też praktyka, analiza ofert i korzystanie z narzędzi, które pomagają uniknąć kosztownych pułapek. Jeśli chcesz być na bieżąco z nowościami i potrzebujesz pomocy przy wyborze najlepszej oferty, bądź też masz po prostu pytania dotyczące Twojej indywidualnej sytuacji, skontaktuj się po prostu ze mną. Namiary znajdziesz na mojej stronie internetowej leasingbeztajemnic.pl, bądź też na moich socjalach. Wszystkie linki do omawianych kalkulatorów znajdziesz też w opisie tego odcinka oraz w zakładce sklep na mojej stronie.

Przypominam też o kodzie rabatowym podcast20, który daje dodatkowe 20% zniżki na każdy produkt cyfrowy w sklepie i to jest opcja tylko i wyłącznie dla słuchaczy mojego podcastu. Jeżeli cenisz moją niezależność i chcesz dodatkowo wesprzeć rozwój tego podcastu, możesz postawić mi wirtualną kawę na stronie buycoffee.tu łamane przez leasing bez tajemnic. Każdy gest wsparcia to dla mnie naprawdę ogromna motywacja do nagrywania kolejnych odcinków. Linku pewnie i tak nie zapamiętałeś, więc pozwól, że wkleję Ci go do opisu tego odcinka. Na koniec mam jeszcze jedną gorącą prośbę. Zasubskrybuj mój podcast w aplikacji, w której go właśnie słuchasz. No i zostaw swoją ocenę, bądź też krótką opinię. Dzięki temu mogę docierać z niezależną wiedzą do jeszcze większej liczby słuchaczy. Dzięki, że byłeś ze mną.

Dzięki za zaufanie. Do usłyszenia w kolejnym odcinku Leasing bez tajemnic. Trzymaj się. No i powodzenia w Twoim biznesie. Pozdrawiam. Cześć.